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为什么是余额宝_图文

?

栏 目编 _

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美 术编 辑

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商 业 科技

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么是氽额宝



1 [

肃灵

I




?

在 支 付 宝 内 部 众 多 保 密 进行 的 项 目 市场 直在 呼吁 支 付 宝 推 出 理 财 产 品
一 ,

,



有 模式 的 基 金 公 司

,


希 望 重 构 用 户 体验流
1



余 额宝为何脱颖而 出 ?

2 0

1

3



作 伙 伴 也 在 通 过 不 同 的 渠 道 催 促与 之 嫁
“ 。





规则

,

实 现 从低 至
,


元 的 申 购 门 槛到


余额 宝 项 目 团 队 经 历 了 什 么 ? 接


虽 然还 搞 不 清 楚 它该 是 什 么 样子
,

,

实 时提 现



日给
,

出 收益


以 及 在手 机 上

叫 什 么 名 字
” 。

但 大家 都 清楚 这里 有很大 的 就能 完 成等 目 标
他的 理 由 是
,





个 目 标都让 不 少 基


年底

,

在支 付 宝母 公 司

(



阿 里 小 市场 空 隙

)

用 户 的 购 物 余 金 公 司 倒 吸
,



口 冷气

,

在当 时 的 基 金 行 业

,

微 金融 服 务 集 团 下 称 小微 金 服
杭 州 黄 龙 时 代 广场


位干

额 放 在 支付 宝 里 没 有 收 益


用 户 不开 心



这 些 都 是 高 标 竿 的想 法


需 要较 大 的 前
,

B



,

记 者 见 到 了 余额 另
?

方面

,

当 前 的 利 率市 场 并 不 够 开 放
,

,

期投入

,

并且有



定风险



但 是 没有 人保


宝团 队 这 个 团 队 成 员 间 沟 通语速 非 常 快
金融术 语


,

用 户 的 投资 渠 道 相对 较 窄


表示 这里 有 很

证 这 个项 目 未 来



定成 功

技 术术 语 交 替 出 现 大 创 新空 间 很 多 基 金 公 司 纷 纷 退 出





,

是因 为
,

半 年前 的 余 额 宝还 是

个 内 部 代号 2 据 了 解 期利 息仅
.

`

,

当 前 银 行 活 期存 款 的
%







传 统 的 业 务 已 经有 很 好 的 固 定收 益
这 项 新业 务 并非 能 保 证
1



,

^
W
_





的项 目

,

属干小 微 金 服 内 部 同 时 推进


0

.

3 5

,

年 期 的 定 期收 益 只有

0 0

%

的成 功
,




的 多个项目 之



当时

,

小 微 金 服项 目 管 3

5

%



而股票

期 货 等 理财 方 式门褴 非


是 在 技 术 方 面 会有 非 常 大 的 桃 战


在系

理 办 公室 项 目 管 理 专家叶 东 经 常 被 同 事 问 常 高 除此 之 外 人 们 没有 太 多 的 投 资 渠 道
,

统 层 面 上需 要 和 支 付 宝
交 互 和 打通
,




起创 新做 很 多

起 最 近 在忙 什 么 项 目 时


,

他 笑答



:

款基

干 是稳 定 性 髙



投 资收 益 相 对 稳 定 的 货


包括申 购



赎回



消费等

,

金 类 产 品 项 目 币 基 金 最早 进 入 支 付 宝的 视 野
这 与 阿 里 巴 巴 集团 系 文 化颇 有 关 系



货 币 基金
,

环 节 最 后 看 都 需要 打 通 两方 系 统


否则


贯 的 秘 密小组

在 所有 投 资 理财 产 品 中 属于 风 险 较 低
是 收 益 却能 超 过


但 任 何


个 环节 断裂


,


都 会 造 成 资金 风 险



当 初 淘 宝 网 就是 几 个工 程

年定 期 存 款 的 项 目
,



不 和 安 全 风 险
?

最终 支 付 宝 和 天 弘 基 金
5



`

`

人间 消 失



去 闭 关 做 的绝 密 项 目 样
,



与 过 仅 仅 这 样 是 不 够 的
,

市场 上并 不缺 少

拍 即 合
,



天 弘 基 金 当 时在 全 国 排 名
,

0



所有 秘 密 项 目 情况 时
,



叶东 回 忆 当 初 的 项 目 个 新 基 金

,

而是 缺 少用 户 体 验 豇 好 的 理 财 名


默默无 闻

但 是 有 勇 气 和胆 最 进 行




表 示 当 时 充 满 了不 确 定 4
1




项目

” 。

叶东 表 示 业 务 和 技 术 层 面的 创 新


个产 品 的定 位 是

种创 新 性 的 产 品

,

整 个 于 是 遴 选 合 作 方 成 为 项
一 一

的 关键 之

,



目组

类 似创 业
” 。





,

没有 人 保 证 创 业



在 最初 的 合 作 伙 伴 的选 择 上


支付 窀 T 颔 卞 的 /
;3

'

:

品 恐路


,

定 成功

非 常 滞慎
目层面
,

在做 成



个 大包 大 揽 的 项 目 还 2
,

0

1

3



4

余 额 宝 项目 正 式 启 动
,


,

从 余 额 宝的 项
系 列 问 题是
:

值得 探 究的







个 开放 式的 合 作 之 间 方式
, ,

按 照 阿里




贯 当 时 祖 国 明 等 人 担忧 的 是

支付宝 和 天 弘



支付 宝 开 始 这 个项 目 背 后 的 的做 为 什 么 与天 弘 基 金合 作 ?

他 们选 择 后者

其 实 在 基 金 基 金 的 合 作 中 的沟通 问 题

为了 避 免 沟 通


原 因 是 什么

?

余 公 司 方 面

开 展 基 干互 联 网 的业 务 也 成 为


障碍

,

支 付 宝 提 议 天 弘 基 金 的团 队 到 杭州

,

额 宝 脱 颍 而 出 背 后的 技 术 支 点 是 什 么 ? 余 各 家 关 注 的焦 点

基 金 公 司 传 统 的 销 售模
,

联 合办 公


天 弘 基 金 很快 回 应


,

将业 务




额 宝 的 成功能 否 被 复 制 ? 式 已不 堪 成 本之 重 负
还 是 自 行零 售
?

无论 通过 银 行代售 运 营
,

产品
,


技 术 人 员 都 迁 移 到 支 付 宝的
,

,

成 本 都 居高 不 下






办 公 楼里


与此 同 时

支 付 宝在 成 都








么 做念 额

`
i



(

?

网 络 零售也 存在 各 种难 题 海
出 的第


北 京 多 地 研 发 小 分队 也 加 入 了 这 个项




为 什 么 要 做余 额 宝 ? 笔 者

据 祖 国 明 透 露


,

当 时支 付 宝 和 很 多 基 目
,




个 大 型 联 合项 目 群 就 这 么 快 速 成

个 问 题 作常原 始

,

支 付 宝 的 答案也 非 常 原 金 公 司 进行 接 触


初 步 接触 下 来
,

几乎 所



,

在 支付 宝 项 目 集治 理 管 理 模 式 下 运 转

” 。



:

因 为 用 户 需 要 有 的 基 金 公 司 都 有 兴趣 参与

但随 着 沟 通 起 来


叶东 表 示




小 微 金 服 理 财事 业 部 总监 祖 国 明 表 示
,

的深 入

,

双 方 的 分 歧也越 来 越 大


支付 宝 祖 国 明 的 第 二个 担 忧 是

,


两 个 团 队之 始 非 常 担心


事 实 上 在 开 始余 额 宝项 目 之前

,

用 户 希 望 寻找 的是

家 敢 于破 釜 沉 舟



打破 固 间 能 否 达 成 共 识


,

我们



2 0

1

4


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经 理世 界

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K

f
:

1

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要改



个技 术 掊 口
” 。

,

天弘 基 金 会 不 会 说 这
,

会拍板

,

已经具 备




套条条框 框
,



比如 客

用户数 据

,

它们 做 了大 做 的 数 椐 模 型
,

,




,

个不 能 动

不 过 煅 后来 看
,

双方 团 队 的

户 需 要进 行

定 数 胜 的 认购


今天 赎 回 明

析用 户 的 习惯

用 户 可 能 会赎 回 多 少 基 金
,

分工 明 确 合 作 顺 畅
解 决业 务 W 题

,

天 弘 銮 金 的 重 心 在干

天 才 能 隹到 资 金

支 付 宝简 约 非常 多 的 流
,

以 及 赎 回 后 可 能 用 干哪 些 消 货
B
,





方面


支付 宝 则 负 责 互 联 网 的 事



,

除 了 有 些 规 则 必须 要保 留
1

比 如 用 户 天 弘 基 金 的

I

团 队也 在 分 析 如 何 做 对 应



情 在 每 天 的
在余 额宝这 款产品的设 计理念 上
支付 宝 考 虑 到 用 户 群 体 非 常 庞 大
, ,

5

点前 后 购 买 收 益 时 间 规 则 的 的 投 资 理 财
l

保 证每 天 都 可 以 给 用 户




保留

,

因 为 开 放 式基 金 的 申 购 赎 问 截

i

:

时 的 收 益

,

因 为基 金 公 司 本 身 在进 行 购 买 债

,

并 且可

间 不 得晚 干 投 资 标的 所 在 交 易 市 场 的 收 市 券 等 投 资 活 动 中

已经 有
1
1



定 比 例的 资金


,

能 多数

干 初 级 理 财用 户
,

,

考虑 到 客 户 的


时间
:

,

按 国 内 目 前 交 易 所 时 间 是 交 易 日 下 到 期


,

为 此 在双

的前



支 付宝 已

,

风 险 承受 能 力

当 时便 定 下

个产 品 基 调




1

5

点 经 从 将 预 估 资 金取 出 来 做 预 留 资 金
,






这 款 产 品 整 个 收 益 要 足 够 稳定

祖 国 明 表 除 此 之 外 的重 大创新


余 额 宝进 行了


T +

0

模 式 支 付 宝 类 似 的 数 据 预 测 已 经 达 到 比 较 高

+
1



,

支付 宝 会提 供 大 f t 的 数 据分 析 给 天
,


,

般 理 财 产品 的 T
,

的 的 行 业 水平





弘 基金

包括 用 户 群 体 可 能 会 在 什 么 时 候


赎 回 方 式相 比

最 好 的 用 户 体验 是
T +
0

赎 回 作 为 第




款 互 联 网 金 融 的探 索 产 品
,


,

购 买 基 金 以 及 持 有 的 时 长 等 等 数 椐维 度
天 弘 基 金 也 会 根据 以 上 数 据
,



时 资 金马 上 就 可以 回 来的 此支付 宝 和 证 监会

,

榄式

为 命 额宝 可 以说 是 揽 着 石 头 过河



面临 的 困

,

进行 合 理的



银 行 等 不 断 进 行 沟 难 和 问 题 前 所 未有




祖国 明 表 示

在技

技术

,

投资



值得
,



提 的是

,

余 额宝 的 数 据 模 型
,

获 得大 置 冇 益 的 改 进 逮 &
T
f

? 实 上 支 术 和 设 计上
1 1

,

我们要 为 用 户 多 考 虑
,

,

是 动 态的

模 型 数 据 来 自 每 天 的 用户 数 据
,

付 宝要 做 大规

O

,

还 不 可 避 免 地 遇到 双


向 前 走






在 身 姿上


,

作 为服 务 方
,




有 专人 维 护


从 运 作 机 制上 保 证 用 户 的稳

赎 回的桃 战

因此 系统




定 要 具 有 们 要后 退
1 1





他 打个 比 方


比 如 在看

,

定 收 益 非 常 强 大 的 预 估 和 计 箅能 力

在双

当 似 简 单 的 命 名问 题 就 不 是

件易 艰
,

这个

在 整 个 产 品 的 打造 过 程 中 椎 翻 很 多 基金 业 行 规

,

,

余额宝



,

很 多 淘宝 上 的传 统 基 金 公 司 的 收 益 非 名 字 既 要 将 产品 的 价 他 体 现 出 来
, ;



又 要有



在 传 统 的 基 金 公司
,

常低 因 为 会 面 临 用 户 大 M 的 赎
,





和充 兑



利 于 用 户建 立




定 的W 财

I

人知

,

同 时还 不

,

基 金 的 业 务 流 程历 代 相 传

经 过 证 监 不过

由 于支 付 宝 本 身 就 拥 有 大 t 的 能 太 土 气

当 时有 几 十个 名 字 的 选 择




2 0
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1

4



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经理 世界

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中 间 经 历 多 次 反 复 研讨 和 调 研



最 开 始的

终成功 将 余 额 宝 部 咒 到 弹性 的 云 计 算 平台 w 上


r

:
i i

Li

的收益




支 付 宝 钱包 也 是 当 前 互

名字 叫账户理 财 服务



,

后 来 考虑 过 余 额 增 值
,

,

使 得 其计 资 能 力


"

r

以弹性 扩 张

,

并进


联 M 金 融 中 手 机用 户占 比


商 的服 务




盈 利 通等 等


最 后 支付 宝 还 是 确 定


步 降低 单笔 成 本
,

提 髙 了 处理 效 率
1

据 技 术 是 亙联 网 改 变 金 融 很 重 要 的
个领 域
,




走 宝

路线

,

与 已存 在的 淘 宝

支 付宝



透露

支 付 宝对

2 0

3

年双

1

1

活 动 的 支付

.

这是



种 难 以 釔 制的 能 力

” 。




集 分宝 保持



致风格



当 然 还 同 时 考 虑商 数 据 进行 比较 发 现


,

在 余 额 宝 快捷 支 付

东表示




" H i

L




为 这 种 能 力 可 以 体现 在 余

i
;

标 注 册 事 宜 余额 宝的 名 字 最终 确定 下 来
,

普 通银 行 卡 三 种 支 付 是
9 9
.

余 额 宝 的 成功 串


额宝 上
,

,

]

以 体 现到


付 主 的下



?

款产


9 9

%

,

排名第




余 额 宝 成 功 度 过 品 上

这些 需 要

定 的 时 间 和 产 品 经 验的


负额

` i .

(

能 A 被 以 制 ? 双 十 大 促 积 紧





如 果要 解 答 这 个 问 题

,


首 先 需要 了解 余 额 宝 背后 的 技 术 是 产 品 成功 的 核

,



余额宝 背后 的 跃 迁
,




,

余 额宝 项 目 组 内部


余 额 宝 深 度应 用 互 联 网 金 融的 三 项最
-

创 新 的 风险

,

认为 余额 宝这 款 产 品 经 历 了三 次 跃 迁


,

重要 的 技 术 台
,

大数 据

+

云 计算

+

云 平 从 现在 回 头 看


作为

+

款新 型 的 互 联






次 跃 迁 的 标 志 是 产 品 的发 布


,

第 二次
,

三 者 的 配 合 最 终 促成 产 品 的 低 成 本


网 产品

,

余 额宝 便 捷 和 风 险始终 是 这 款产



是 双十





背后 的 云 计 算应 用 革 新




高安 全

高 稳 定 等性 能



这 种 模 式 降低
” 。

品 的两面

余 额 宝 的 技 术 团 队 在设 计 这

,

三 次 是 余 额 宝 在手 机 的应 用 变 革

在 叶东 了 传统 基 金 公 司 的交 易 壁 垒 在 传 统的 基 金 运 怍 模 式中
基 金 公司 的 产 品
, ,
,

叶东 表 示



款 产 品 时 多 次斟 酌
一 ,

包括客 户 应 该 可 以存



看来

,





次 跃 迁背 后 都 是 用 户 体 验 和
,

客 户 认 购 传统 多 少钱


天可 以 取 多 少 钱等 等 M 题




技 术 的 深 度 融 合 背 后 都 源 于支 付宝的 技
术 沉淀 和 创 新
2 0
1
,

需要 达 到

定的份 额
,








开 始在 内 测 时 定 下 较 商 的 存 钱 额 度
,

具 有里 程碑 意 义 定 的 资金 量


基 金 公 司 才 能赚 钱
,

因 为其

和 较 低 的取 款 额 度 以 增 强 风 险 管控 能 力
当时





3



6



1

7









,

支付 宝 在
,

运作 成本 很 高

也 无法 承担 用 户 使 用 余 额
,

位 同 事 存了
2

3 0

万元进来
,

,

掊 下来




北京 举 办 余额 宝 的 新 闻 发布 会
当天发 现
,

它 们 在 宝 频 繁 的 认 购和赎 回 的 模 式

而支付 宝 去
,

他 每 天 最 多只 能 取 受

,

万元
,


这让 他 不 能 忍
?

用 户 数增 长 非 常 快

,

在这期
,



I

0 E

这 种 高 成 本 的 架 构之 后


运 作成

我 存进 去 那 么 多 到 底要 拿 多 久


间 支 付 宝没 有 做 任 何 的 运 营 活 动

这些


本 会 比传 统 基 金 公 司 低 很 多 最 后他们 做 了
,

定 的 细 化调 整


,

增加


用 户 都是
户的




然增长
,



最初 的 话 题 来

用 叶 东 认 为

这 也得 益 干积 累 多 年 的 支 了 用 户 的 多 维 度 分 析
,

如果 用 户 绑 定 自 己




发讨 论

有 人 开 始 在 百 度 贴 吧 创 付宝 共享平 台 的 核 心 技 术 实 力
,

包括 整 套


的实 名 银 行 卡

,

那么 这个 额 度 会比 较 高
,







个 余额 宝 贴吧 在 这个期 间
, ,

越 来 越 多人 参 与讨

的交 易流程

.

支付 流 程



账 务 清算 流 程
,

同 时 出 干 降 低 风 险 的考 虑

不 允 许用 户 将




支 付宝内 部曾经进行


支付宝 经 历 过淘 宝 的 各 种 秒杀 活 动

其底

余 额宝 的 资 金转 到 其 他 人的 银 行 卡 上







定分析

最终认 为 如 果 这 是
,

款 用 户 层 核 心 不 断 演 进 的 第 三 代技 术 架 构 可以 们 在 做
,

个平衡





,

头 是风 险



,





头是


喜 欢的 产 品

就让 用 户
:

口 口

相传

不 需 匹 配 余 额 宝 业 务 快 速 的增







他认为

,

用 户 体验

叶东 表 示

要投 入 过 多 椎 广 力 1




在 市 面 上后 续 各 种 类 余 额 宝 产 品 椎 出 后 不 过 风 险 并 非 只 包 括 技 术 层 面
,

,




,

双十




大 促 是 接 下来 的 重 头 戏
“ “



因 为技 术 差 异

,

各 家 的 服 务 也 有 差 别 额 宝上 线

,

5

个月 后 规 模 突破 W
,

0 0

亿元

支付 宝 与 天 弘 基 金对 支 持 双 H

大 除此 之 外
2

在 余 额宝 推 出




个月

,

% 用 户 数 近

3

0 0 0

万户

,

天 弘增 利 宝 成 为 国


促 进 行可行性评 估发 现
的大促数据
,

,

按照

2 0

1



三 次 的 跃 迁 逐 步 显现

在 余 额 宝 后台 的 数
,

内 基 金 史上 首 只 规 模 突 破 千 亿 元 关 口 的


余 额 宝平 台 所 承 受 的 压 力
" I

据阁上

20
1

,

来 年
1

自 手机 的
1

汗户和报作猛 增



基金
1

,

在 全 球 货 币 基 金 中 快 速 輋 升 到第

,

在 双十



期间要骤 增数
1

倍 甚 至数 0 倍
2
.

,

3

月底
P C

,

来 自 手机 端 的 访 问 用 5





支 付 宝 内 部 谁 也 没有 想 到 这 支 产

“ 。

估算 约 为

亿 客户 数


3

亿 笔交 易

5


O E

户 首次 超 过

用户
,

在 支 付 宝 钱 包上 使



品 表 现 如此 好 全
,

为 了 保 证客 户 资 金 的安




时完成 沽 算
(

如 果 采 用 当 时底 层 的
+ E



用 余 额 宝 更 方 便

更符 合用 户需求



支 付 宝 需 要 介入 其 中

小微金 服 国



I

B M + O

r

a c

l

e

M

C

)

架构

,

投人将要增

东表 示



据T 解

,

当 前 大 部 分 用 户 在使 用
,

内 事 业群 总 裁 樊 治 铭 在 支 付 宝 开放




t

加 数千 万 元 余 额宝 的 同 时 会 安 装 支 付 宝 钱 包


原因 集


表示 的




当 然 这 也是 阿 里 在 互 联 网 金 融


但是



,

支 付 宝 在双

丨 1

必 须 要 保 证 安 中 在 随 时 都 能看 收 益




的 功 能上

与此

步 布局

2 0

1

3

年 W
,



1

0



,


阿里控

降 低 成 本和 为 未 来 业 务 提 供 弹 性扩
,

同时

,

随 时 看 收 益 也 成 了 支付 宝 钱包 流行


股 天弘 基 金


5

1

%

的股 份

成为天弘 基 金


展 架构

-

经 过 反 复 论证 后 最 终 确 定
,



基金

的核 心因 素 之




,

大股 东





.






方案

采 用 阿 里 云 的 多 项 云 计 算 服 据 支 付 宝 提 供 的 数 据 表 明
?

当 前 余 余 额 宝 只 是 互 联 网 金 融 很 小
1






,



这 也 足 阿 里 云的 金 融 云
?

i

十算

集 群接


额 宝 毎 天 向 用 户 分享 的 收 益 超 过

,

3

0 0




但恰 恰 让很 多 用 户 通 过 余额 宝 进 人 到 理 财

到 的第

个 如 此 大 规 模 的 金 融级 客户
目飢



累 计 分 享收 益

7

.

8 8

亿元



其中超过


领域

,

也 说 明 我 们 仍 有 很 大 的 创 新空 间
'


,

下 来 粮 个项



7



闭关 到

9





,

最 3

0 0

万 用 户 每天 在 支 付 宝 钱 包 内

査收



新 的 时 代 已 经 来临

” 。

叶东

后表

,

1

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