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农民资金互助组织的博弈及对策——以河北省涞源县小关城村为例


安徽农业科学,Journal of Anhui A面.Sci.2011,39(7):4354-4356

责任编辑胡剑胜责任校对况玲玲

农民资金互助组织的博弈及对策——以河北省涞源县小关城村为例 蔡志荣1,王成峰2
(1.保定学院管理系,河北保定07lo∞;2.河北大学经济学系,河北保定07lo∞)

摘要对

河北省涞源县小关城村的村民资金互助合作社进行了调查,重点分析了资金互助组织的3个博弈,即:与乡政府的博彝、与其


他金融机构的博弈、组织内部的成员博弈。并在分析的基础上提出了相应的对策。

关键词农民资金互助组织;博弈;参与式发展;政策金融 中图分类号F321.2 文献标识码A 文章编号0517—6611(2011)07-04354一∞
Financial

semheIp Groups of Farmers and Countermeasures Came
et

CAI Zhi-rong Abstract

al(Department of Management,Baoding University,Baoding,Hebei 071000))
paper

This

studies the fKHner funded

spontaneous

Province.Three群qtme¥of the financial self-help organization have nancial organiza‘on and members Key words

mutual aid organization of Xiaoguaneheng County in Laiyuan Country in Hebei to encounter:the game with countryside government,the game with other fi—
are

within the organization.And corresponding meagltres
development;Policy Finance

put foreword based

on

the analysis.

Game;Participatory

经济学家认为,农村经济要发展,离不开劳动力、土地和 资金3个要素,其中劳动力是农村最丰富的要素,土地是一 个固定的存量,而资金要素则是农村经济发展的瓶颈。小农 经济天生脆弱,一旦面临危机就急需资金支持,但由于小额 信贷成本高、风险高,所以大的金融机构一般不愿意向农民 发放贷款,虽然现在随着政策的放宽出现了不少小额信贷机 构,但还不足以真正解决农村建设发展中的资金问题。于 是,农民想到了建立和发展自己的金融互助组织。2004年7 月,吉林省梨树县榆树台镇闷家村10户农民自发创建了全 国第一个资金互助组织。尽管缺少法律和政策的支持,这一 新型农户资金互助制度仍引起了广泛关注。此后,各地农民 纷纷建立起自己的资金互助组织。 为了全面分析农民资金互助组织的资金来源、用途及其 内部的具体运作情况,笔者选取了经济欠发达地区的一个农

法人组织,由于涉及到国家财政专项资金的使用,乡政府要 在财务上进行监管并给予合理的指导,而且涞源县扶贫局也 会不定期地进行监督指导。由于是扶贫资金,在建立资金互 助合作社之初,乡政府是有意识地引导社员贷款发展养殖 业,但总体上还是坚持了入股自愿、退股自由的原则,并不强 制于涉。 在组织结构上,资金互助合作社经由全部社员选举产生 了理事会成员3名,监事会成员3名,但这6人全部是村干 部。资金合作社原则上每年召开10次股民代表大会,全体 股民大会不定期召开。但是合作社没有独立的专业会计人

员,会计工作由村里的会计承担,资金的管理由乡财税所统
一承担。 在运作上,采取5户联保机制,社员提交上有担保人签 字的申请书,经理事会进行项目评估,获得通过后l周内发 放贷款。原则上首次贷款不超过3 000元,实际上是l 000 元,还贷后再贷款可提高信贷额度。但最高不超过l万元。 贷款3个月后开始分期还贷,贷款利率0.6%,1年内还清, 可提前还款。若1年内不能还款,按自动退股处理,还要追

民资金互助组织——河北省涞源县小关城村民资金互助合
作社,对其进行了深入调查。为了弄清它的发展状况,笔者 先后4次前往小关城和当地乡政府。通过走访调查,发现小 关城的村民资金互助合作社存在不少问题,这也引起了笔者 对农民资金互助的深入思考。 1基本情况介绍 2009年3月,小关城村从涞源县扶贫局申请到20万元 专项资金,成立了村民资金互助合作社,本着自愿的原则,于 当年6月开始吸收村民配套资金,当时共有182户村民申请 加入,每户入资1 000元,共有资本38.2万元。2010年1月 20万元财政拨款才到位,3月份开始发放首批贷款,但是这 批贷款的发放并不是出于投资的需要,而是因为迫近年关为 解决村民生活困难而向所有入资农户同时发放的。每户1
000

偿欠款。
在利息的分配上。还没有一套完善的分配机制和方案。 据社长兼村支书所说,利息收入主要用于社员分红和内部日 常工作经费,而在资金投入再运转上没有具体计划。 2农民资金互助合作社的博弈分析 制度的设计上除了存在一些细节问题外,总体还是可行 的。但通过走访调查发现,合作社的前景是不容乐观,基本 处于瘫痪状态。通过分析,认为村民资金互助合作社主要面 临以下的挑战。 2.1资金互助合作社与乡政府的博弈 通过对乡政府的

元,至今无人还款。2010年8月,合作社还有社员农户155 户,共发放贷款17.3万元,其中15.5万元是首次发放的贷

走访,笔者认为资金互助合作社与乡政府的博弈主要是争夺
控制权上的斗争,确切地说是合作社争取独立权的斗争和政 府与群众的信任博弈。 虽然乡政府的工作人员承诺不参与和干涉村民资金互 助合作社的内部事务。但是为了保障国家的扶贫资金不致流

款,剩余的2.8万元是特批的向28家联合养殖户发放的
贷款。 小关城村民资金互助合作社是在乡政府备案的独立的
基金项目 作者简介 收稿日期 2009年保定市哲学社会科学规划研究项目(200902027)。 蔡志荣(1972一)。女,河北定兴人,副教授。硕士.从事理论 经济学研究。
20lO.12—03

失,乡政府严格控制资金的发放数额,初期资金发放总额绝 不超过20万元。合作社的每一笔资金的使用以及贷款的发 放都要经过乡财税所,所以要做到这一点是非常容易的。作

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39卷7期

葵志荣等农民资金互助组织的博弈及对策

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为一级政府,对于这种农民资金互助合作进行监督是必要 的,而且利用乡财税所进行账务统一管理,不论是从专业程

资金互助合作社的外部博弈,但它还面临着更严峻韵内部博

弈。通过对小关城资金互助合作社的了解发现,社员内部的 博弈从根本上决定了资金互助合作组织的成败。 2.3.1村民内部信任问题。比较成功的农民资金互助组织
都是依靠农户联保机制发展起来的。农户联保机制是指在贷

度上还是从运作效率上都要比农民自营管理好。但在实际 效果上,由于受到行政领导体制的影响。乡政府与合作社很
难建立一种单纯的经济监督关系,很容易变成行政监督,而

且乡政府很容易凭借资金的实际管理权进而干预合作社内
部事务。如28户养猪户第l笔资金尚未偿还,又开始发放 第2笔资金,这就是乡领导干预合作社内部事务的结果。 如何使政府既能有效地起到外部监督的作用,又不至于

款的问题上农户之间要互作担保。如果农户之间普遍不信
任,所谓互作担保就根本不可能,贷款也就不可能。小关城

的农户就是互不担保,争先贷款,结果导致贷款金额不能超
过自己股金的金额,贷款没有起到任何改善生产的作用。当

以经济管理权干预合作社内部事务是亟待解决的问题。在
合作社运行初期政府有一些指导是必要的。当合作社走上正

初5户联名加入只是因为看中了“交l 000元贷3 000元”而 随意结合的。互不担保是村民内部信任博奔最劣选择的结
果,要想得到最优的结果就需要建立村民互信,而建立村民

轨后如果政府能及时撤出,并不会对合作社造成多少危害。
而真正阻碍合作社走向正轨的是群众与政府间的信任危机。

互信不仅关系到资金互助组织的成败,同时也是构建和谐农
村的重大课题。

2009年有182户村民加入合作社。是因为有扶贫局的∞
万配套资金,可以交1 000元贷3 000元。由于村民互不担保 而同时要求贷款。为保证∞万的国家扶贫款不被骗贷,乡政府 决定首次贷款只能户均l 0∞元,结果导致入社的村民不满。

2.3.2资金互助组织的管理层、监理层与广大社员之间的 博弈。小关城的资金互助合作社的理事、监事全由村干部组 成,而且账目也由村会计统一管理,这就形成了一个巨大的
管理和监督漏洞。不应该用村委会组织取代合作社组织,村

那些已经退社的村民讲以后再也不会加入,而没退社的村民在
贷了l 000元后表示不会再还贷,这l 000元相当于拿回了入 股本金。小关城的村民资金互助合作社在一次放贷后就面临 失败的危险,笔者认为农民诚信意识不高、宣传不到位都是相 关原因,但最为重要的是政府与村民信任博弈中都采取了最劣

民没有监督的权力,合作社组织很容易出问题。短期看是选 择了方便,但长远看是制度的不健全,是不利于持续发展的。 每一次公众联合的背后都是对公民精神的巨大考验,对农民
而言更是如此,因此时刻都应该保持组织的透明性,让广大 社员能真正地参与到组织中来。 3农民资金互助合作社良性发展的举措

选择。政府不相信村民的还贷能力,认为村民存在骗贷嫌疑,
从而未能实现3 000元的放贷水平,而后续的宣传解释工作不

到位引起村民对政府不满,不信任恶性加剧。 因此,要想合作社继续运转,就必须打破不信任的最劣
选择,建立政府与村民的互信,而在这一过程中,政府处于主 导地位。尽管存在恶意贷款的风险,但经过调查后笔者认为 多数群众还是诚信的,尤其是在行政权力主导的社会体制

农民资金互助合作组织是在家庭承包经营基础上,以一 定区域内农户为主体,并为社员提供资金融通服务的互助性
经济组织。它是解决社会主义新农村建设中农民生产、生活 所需资金的一种有效途径…。合作组织与其成员之间,既是 借贷关系,又是风险共担、利益共享的合作关系。通过社员

下。对予不良小额贷款进行行政追偿是十分有效的。政府可
以适当地放宽贷款额度至2 000元,让村民将已购得的首批

之间的互相了解、制约,将社员与金融组织的信息成本内部 化,来解决资金融通中信息不对称和监督成本高的问题。只
有小而灵活、依靠内在约束机制的农村合作金融才是内生于 农村经济的金融形式,也才能适应农村分散的金融需求怛1。

牲畜养殖起来,见到成效后贷款业务就容易开展了。
2.2资金互助合作社与其他金融机构的博弈 自从国家 放宽金融政策以后,针对农村的商业小额信贷机构和组织越 来越多,因此在农民资金互助组织的草创阶段还会面临来自

农村金融互助组织若想顺利产生并运作,需从以下6个方面
努力。 3.1本土带头人的培育

其他金融机构的竞争。2010年7月份中国扶贫基金会的农
村小额信贷项目在调研地的农村推出,笔者详细分析了该项 目的具体业务内容、运作以及利息后.发现小关城村的农民

在广大农村的发展过程中,本土

精英发挥着重要作用。本土精英包括2类人,一种是已经从

乡村出去的青年知识分子,对乡村有强烈的关怀。同时也具 有较多的农村发展信息与相关知识;另一种是本地的威望很 高的中老年乡村公益人士,他们熟悉村庄。也愿意为乡村发 展出力。在村民中拥有很强的公信力。由于农村社会整体发 展水平落后,目前长期生活在农村地区的人们发展知识欠
缺,信息量小,社会资源少,确实需要从乡村走出来的人再走 回去,支援乡村。而本土的中老年权威们得到众多村民的支

资金互助合作社并不具备大的优势。 中国扶贫基金会的小额信贷项目也是实行农户联保机
制,但是初次贷款额度即达5 000元。而且在办理手续上同

样迅速。只是利率比合作社稍高一些,但是较同期商业银行
的利率为低。对于那些急需资金的农户而言,在该项目贷款

是个具有吸引力的选择。 作为农民自己的金融组织,农民资金互助合作社的长期 效应是巨大的。商业性质或扶贫性质的针对农村的小额信 贷业务,它们在支援农村建设上有着十分重要的作用,但现
在看他们只是应急之策,而且对于现阶段农民自己的金融组

持.了解村庄的社会规范。这2种精英结合,共同带头,就能
使农村中的新生事物很快得到村民认可并参与其中。 3.2村民意识的觉醒 从对小关城村民资金互助合作社

的分析可以看出,群众意识的觉醒,对一个农村合作机构十

织的创建还会起刭一定的挤压作用。 ’2.3资金互助合作社的内部博弈以上2个博弈可以称作

分重要。如果说农民的资金互助组织是由本土精英发起创 建的,那么群众意识的觉醒将使得这一组织得以延续和发

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安徽农业科学

2011年

展。尤其是在离开了本土精英以后,群众的意识觉醒将会从 非正式制度¨1层面促使这一组织顺利运行。这就要求不定 期地对群众进行培训工作。基层政府要成立专门的机构对 村民进行专业培训指导,并深入农村对农民进行教育,使农 民树立诚信意识、合作意识。 3.3成员参与式管理"’ 资金互助组织的管理人员必须

来。并作为制度设计的一个基本规范。虽然结合各地农村的 不同情况也会有一些差别,而这些差别性的东西则需要基层 政府、互助组织以及村委会共同去探讨。互助组织在实际运 作过程中暴露出来的制度漏洞则需要多方面的参与去完善 和规避,也可以请一些专业人士、高校和研究机构帮助解决。 3.6寻求国家政策金融的支持 农民互助合作金融的发

公开选举产生,互助基金管理办法(即章程)要向全体村民公 开。贷款的审核、帐目管理应该由经选举产生的非官员的本 土精英来掌管。账目要公开,接受不定期查账,接收全体成 员监督,收益使用办法也要公开。村民在互助基金中的全过

展,需要国家政策金融的引导和支持。而国家政策金融在促 进农村经济发展中,离不开农民互助合作金融这个基础和组 织条件。没有国家政策金融的引导和扶持,农民互助合作金 融就很难发展起来,这是由于农民在参与互助的过程中,普 遍缺少资金,表现为整体资金需求缺口较大。因此,必须通 过国家一定资金的扶持,来满足农民对资金的需求,从而引 导更多的农民参加到互助合作金融上来。农民在参与互助 过程中,由于受各种条件的制约,造成人股社员不能分到经 营后的红利,这就使互助合作资金的来源受到制约。如果建

程参与,可以最大限度地激发他们的权利感,使存款户和贷
款户都密切注意与互助基金相关的一举一动。村民中的非 存款户也会密切关注互助基金的运作,因为他们在将来随时 有存款和贷款的可能性。更关键的是,最新的经验已经告诉 他们,一旦加入,他们针对互助基金的意见能起到作用,其切 身利益有了保障。 3.4一定的外部条件 资金互助组织的顺利发展和运作

立了国家政策金融扶持农民合作金融组织机制,农民互助合
作金融就会很快发展壮大起来。 参考文献
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也需一些外部条件。首先,基层干部和农民的关系是关键。 干群关系不能太紧张,于群之间不能爆发激烈的矛盾冲突, 否则任何对新事物的尝试都可能会沦为冲突的导火索和牺 牲品。其次,村庄的整体经济发展既不能太发达,又不能太 贫穷。非常发达的地区,大多数农户不在乎几千元一笔的小

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额信贷。非常贫穷的地区,难以产生一批家中有余钱的农
户,互助基金就缺少了最基本的资金来源。笔者走访的涞源 县小关城村就是一个较典型的经济欠发达的村庄,全村户数

少且农民也没有什么余钱,因此该村的资金互助合作社的发
展前景堪忧。对于贫困地区,小关城的经验也有一定的启 示,用扶贫资金作为启动资金,村民少量参股便可以建立一 个适度规模的村民资金互助组织,同时这也是扶贫资金利用 方式多样化的一个探索。 3.S相应的制度设计 政府要在这个问题上发挥最为突

法一以内蒙古农牧交错带贫困地区施肥技术发展为例[J].内蒙古

出的作用。多数的农民,甚至包括多数的本土精英,他们并 不具备进行制度设计的能力。农民金融互助组织在制度上 应该是有着巨大共性的,这种共性的东西就需要政府提炼出

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-●,—+-+?+?-●—斗-+-—■—+-+?+呻-+-+呻呻?—卜-+-?+---卜—+-+呻-—卜—+-?卜?■-??卜—?—一-+-—卜喟+-—+-—+-■?-—卜-—卜?—卜?—■—H卜--+—--卜——●???卜—-+--■--—卜?
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4.6

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万方数据

农民资金互助组织的博弈及对策——以河北省涞源县小关城 村为例
作者: 作者单位: 刊名: 英文刊名: 年,卷(期): 蔡志荣, 王成峰 蔡志荣(保定学院管理系,河北 保定,071000), 王成峰(河北大学经济学系,河北 保定 ,071000) 安徽农业科学 JOURNAL OF ANHUI AGRICULTURAL SCIENCES 2011,39(7)

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