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重庆市农业保险发展分析与对策研究


保 险 研 究

重庆市农业保险发展分析与对策研究
黄英君 (重庆大学保险与社会保障研究中心 重庆 400030)

摘 要:本文重点以重庆人保农业保险发展为例,对重庆市农业保险发展现状进行了系统介绍。基于此,对重庆市农业保险发展
存在的若干问题进行了较为系统地分析,并提出了重庆市农业保险可持续发展的对策建议。

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关键词:农业保险

新一轮试点

重庆市

近年来,重庆市灾害性天气频繁,极端气候事件时有发 生,而重庆市农业基础设施落后,“靠天吃饭”现象突出,农 业生产因灾损失巨大。2006年的百年不遇旱灾造成农业直接经 济损失近80亿;2007年,百年不遇洪灾给农业带来的损失超过 30亿;2008年,50年不遇雪灾给农业带来的损失也有10亿。日 益频发的农业灾害,既影响到经济社会发展、和谐社会构建大 局,又威胁着农民群众的生产发展和生活安定,因此,为农业 生产提供保险保障十分必要,非常迫切,重庆市农业保险的发 展和对策研究成为当前重庆市“三农”问题的关键一环。

达到有史以来的最高点,取得了历史性的突破。 二是保险保障范围和险种数量逐渐增加,并初具规模。近 几年,重庆人保响应党政相关部门号召,积极争取承保重庆市 政策性能繁母猪保险,共承保能繁母猪122万头。在积极做好 政策性农业保险的同时,坚持风险可控,稳妥谨慎地开拓商业 性农业保险市场。2008年全年重庆人保承保生猪5252头,承保 奶牛662头,承保蛋鸡391564只,承保林木359574亩,承保烟 叶600000亩(为全市烟叶进行统保)。部分分支公司结合本地 农业产业化项目,积极储备项目,在条件适宜的情况下择机开 展。其中,共承保能繁母猪122万头,承保面为101%,为广大养 殖户快速致富提供了有力保障,为促进生猪产业发展,保证市 场供应做出了积极的贡献。 三是市场份额居于绝对优势。重庆人保农业保险市场份额 为70.1%,高于重庆市分公司总体业务在重庆市场上的份额30个 百分点。 四是各基层公司参与农业保险的积极性得到很大提升。通 过对中央一号文件的学习和市分公司的会议培训,全辖对开办 农业保险、抢占农村增量市场的重要意义有了充分的认识,所 有分支机构参加了政策性农业保险,有15个分支公司开办了商 业性农业保险业务。

一、重庆市农业保险发展概况:以重庆人保为例
2008年重庆市农业保险发展取得了可喜的发展成绩。其 中,重庆人保主要开办的农业保险项目包括:政策性能繁母猪 保险签单保费3735.64万元;烟叶保险签单保费1200万元;林木 火灾保险签单保费80.81万元;奶牛保险签单保费32.29万元; 生猪保险签单保费29.21万元;蛋鸡保险13.89万元。根据2008 年重庆人保农业保险业务的发展情况以及重庆市过去几年农业 保险发展概况,本文对今后一段时期内重庆市农业保险业务发 展做简要分析。 一是保费收入快速增长。截止2008年12月31日,重庆人保 农险累计签单保费5082.54万元,实收保费5049万元,较去年 同期增长3488%。其中能繁母猪实现保费收入3735.65万元,共 承保能繁母猪122万头,对比年初能繁母猪的统计数据,重庆人 保对能繁母猪的承保已达到“应保尽保”;烟叶种植保险实现 保费收入1200万元,对全市的烟叶进行了统一承保,签单保费 1200万元,承保面达到100%;生猪实现保费收入29.52万元,这 对稳定猪肉价格方面发挥了应有的作用;林木保险实现保费收 入92.76万元,主要为2007年的续保业务;其他农险(包括奶 牛、柑橘等政策性保险等)实现保费收入24.61万元。农业保险

二、重庆市农业保险发展存在的若干问题
重庆市农业保险近几年尽管取得了较好的发展,并获得了 良好的社会效益。但由于起步较晚,农业保险市场很不完善, 业务发展的深度和广度依然非常有限,存在许多难以克服的问 题和弊端。 (一)农业保险经营成本畸高 农业保险的覆盖面积极广而农村的交通、通讯水平又相对 较低,对于农业保险的承保、理赔服务,重庆人保人员必须进

作者简介: 黄英君(1979-),男,河南商丘人,经济学博士(保险学专业),重庆大学经济与工商管理学院副教授、硕士生导师,重庆大学保险与
社会保障研究中心(CRCISS)主任,中国保险学会理事。主要研究方向:保险与社会保障。 总第350期■

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保 险 研 究

村、入社,加大了经营农业保险的成本。农业保险的“三高” 特性在重庆市农业保险发展进程中,有着尤为突出的表现。 面对2009年重庆市农业保险的发展趋势,要让农业保险的实 惠真正落实于民就必须加大对农业保险的服务力度。为响应重 庆市,重庆人保决定将进一步加大对农业保险的投入来满足农 业保险发展的需求,从而也对重庆人保的经营带来了一定的压 力。 (二)农业保险产品较为单一 现在我国保险市场上的农业保险产品大多是国外引进来 的,自主设计较少。尽管经过了多年的发展,鲜有改进,仍然 条款陈旧,费率厘定存在很多不规范现象,产品单一。迫切需 要农业保险产品设计技术的创新,开发设计因地制宜的农业保 险产品,满足广大农村地区保险保障的需要,服务于建设社会 主义新农村的大局。而重庆市由于特有的山地特征,更加剧了 农业保险产品设计的复杂性。这些内在和外在的原因导致了目 前公司的农业保险产品比较单一,保险保障范围尤为狭窄,对 于适合重庆市独特的地形特征和农村经济发展相对滞后等重庆 市情的农业保险产品开发力度需要进一步加大。 (三)农业保险基础建设投入力度过于薄弱 由于经济地理环境、风险标的状态、发生频率、损失程度 等都不尽相同,重庆市的农业风险、农村经济发展状况、农民 生活与文化意识等方面都具有典型特色。此外,重庆市幅员辽 阔,农业保险涉及的地域范围很广,保险标的分布比较分散, 农业保险基础设施相对薄弱。为确保农险业务得到进一步的发 展,需要对农险加大必要的投入力度,保障重庆市农业保险开 展,尤其是理赔工作的健康有序运行。 (四)农业保险业务操作流程不够规范 在农业保险业务的经办过程当中,存在先办理后报备的情 况,让农业保险工作显得比较被动,需要对农险的业务操作流 程进一步进行规范。由于保险自身的专业性以及农业保险的复 杂性(更为严重的道德风险和逆向选择),流程上的问题很可 能会带来理赔上的困难,甚至纠纷。 (五)受政府决策的影响巨大,难以获得可持续发展 由于农业保险具有风险大、保费高,被保险农户收入低 决定其投保积极性不高,因此,农业保险的发展离不开政府的 相关政策支持。2009年重庆市的政策性能繁母猪保险政策尚不 明确,其保额、保费如何确定没有定论,政策性能繁母猪保险 的承保存在一定的变数。重庆人保对农业保险投入了巨大的人 力、物力和财力,2007年在重庆市全辖范围内设立农村营销服 务部178个,招聘农村保险服务人员263名,为农村保险服务机 构配备了专业化的设备,如果规模性的政策性农业保险不能得 以延续,重庆人保的投入将化为泡影,所以农业保险受相关政 策的影响巨大。从这个程度上,建议政府加大对农业保险基础 设施的投入力度。 (六)制约农业风险商品化解决的物质技术因素落后 先进的风险管理与保险技术则是保险活动得以开展的关 键技术手段。农业风险多,农业保险难,长期以来被认为是

世界性难题,原因就是其风险处理技术要求甚高。农业风险的 特殊性决定了农业保险天然地区别于其他(保险标的)的保险 业务。目前国内外解决农业风险的技术手段仍然是传统的,这 是导致商业保险公司不敢也不能做纯粹农业保险的根本原因。 其实,商业保险公司现在做的都是“三农”保险,即农民保 险、农村保险和农业保险,且主要是前面两种的保险,这与经 营城市的人身保险和财产保险没有本质差异。农业保险技术要 创新,才能从根本上解决长久以来的农业保险世界性难题。显 然,农业保险技术水平落后问题是关键瓶颈。

三、重庆市农业保险可持续发展的对策建议
农业保险不能简单地采取与其他保险一样的方式,要充 分考虑重庆市整个农业产业的特点和农业的特性,参照国内外 政府支持发展农业保险的成功经验,充分发挥各级政府的宏观 调控职能,建立适应重庆市市情的农业保险模式。制定优惠政 策,在均衡政府、保险公司和农户三者关系,促进重庆市农业 保险健康有序发展。 (一)树立农业风险意识,确立农业保险在现代农业风险 管理中的核心地位,创设良好的外部环境,制度化推进农业保 险的可持续发展 农业风险的复杂性和不确定性,以及风险损失的巨大性, 是长期阻碍我国农业发展的重要因素。纵观世界各国,大都重 视对农业的保护,WTO框架下的农产品贸易协议将农业保险列为 “绿箱政策”为各国广泛采用,农业保险的发展有利于我国农 业保护与国际接轨。由于农业生产自身的弱质性和弱势性,以 及生产过程的特殊性,农业保险的开展显得尤为重要和迫切。 一直以来,农业保险经营的“三高三低”特性决定了国家必须 对其进行政策支持,大力扶持和促进农业保险发展。尽管这两 年在全社会的共同努力下,全国农业保险试点取得了一定成 效,但依然难以将其低水平的恶性循环的被动局面加以改观。 农业保险的健康、持续发展必须构建适合我国国情的农业保险 体系,确立农业保险在农业风险管理体系中的核心地位,推进 农业保险的制度化发展。同时,政府的引导和支持是农业保险 能否取得突破的关键,根据近两年农业保险的试点情况看,地 方政府关注和支持的分支公司,农业保险发展的速度和规模都 取得了明显的成效。地方政府的关注和支持的程度取决于各分 支公司营销政府的力度和效度。 (二)积极推进农业保险运行机制设计,正确选择适合我 国国情的农业保险机制,合理规制农业保险经营组织的激励约 束机制,配合相应政策,调动基层公司的积极性 具体到农业保险经营机构的业务发展,激励约束机制的 合理规制是很有必要的。农业保险是2009年重庆人保业务发展 的重点之一,但农业保险成本高、展业难度大,必须要有相应 的激励政策配套,通过激励政策,实现资源的合理配置,调动 各基层公司的积极性、主动性和创造性。同时要对2008年的农 业保险激励政策进行适当调整,制定更有利于农业保险发展的

68 ■2010年第9期

保 险 研 究

费用政策和奖励政策。政策性农业保险单独考核,按不低于总 公司给予的条件,实行费用包干;商业性农业保险、林业保险 都纳入公司总的绩效挂钩办法进行考核。出台农业保险奖励办 法,对效益好、管控严、发展快的分支公司进行奖励,对在产 品研发、业务管理、政府营销等方面做出突出贡献的管理精英 人才予以奖励。在响应激励政策的同时,应注意对农业保险业 务质量的管控,尤其是对理赔工作的全程监督,建立必要的监 督约束机制。 (三)增强农业风险可保性,有效规避和减少市场失灵 及农业风险的弱可保性,构建新型风险管理体系,加强农业保 险的风险管控,做好承保前的风险分析和理赔时的事故查勘工 作,实现良好的经营效益 要坚持量力而行、规范经营、风险可控的原则,进一步加 强风险管理。一是继续完善市分公司农业保险承保实务和管理 规定,认真开展农业保险的风险评估和识别,所有农业保险项 目都必须逐项上报市分公司审批或备案,通过对源头上的严格 管控,进一步优化业务质量,降低风险。二是加强农业保险的 防灾防损工作,开展防灾防损知识宣传,加强承保后的防灾防 损检查,将防灾防损工作贯穿于整个保险业务过程。加强与气 象、环境监测、畜牧兽医等单位的联系,开展隐患排查、疫病 防控、人工增雨防雹等各项预防工作,有效避免和减少灾害造 成的损失。加大防灾防损资金的投入,发挥防灾防损资金的作 用,提高防灾防损的效果。三是要以提高理赔服务质量为核心 创新服务方式,以高度的责任心和事业心做好理赔服务。完善 查勘理赔制度,理顺查勘、定损、理赔服务流程;加强资源的 投入和人员队伍的建设,配备业务能力强、技术水平高的理赔 服务队伍,为“三农”保险提供优质、高效的理赔服务。四是 加强应收保费的管理和催收,政策性农业保险农户缴费部分必 须坚持“见费出单”。 (四)目前我国应积极推进农业保险试点,实施农业保险 区域化战略,重庆市应根据政策优势推进农业保险试点的进一 步推进 在政府高度重视下,新一轮农业保险的试点正积极推行, 中国保监会近几年始终把促进农业保险发展、为“三农”提供 保险服务作为一项重点工作,积极研究建立符合我国国情的农 业保险制度。目前,南起海南,北至黑龙江,东到上海,西达 新疆,全国各地保监局都将本辖区内的农业保险试点当成重要 任务来抓。农业保险的试点范围加速扩大,如上海“安信模 式”,浙江“共保体模式”,吉林“安华模式”,黑龙江“阳 光互助模式”,四川“安盟模式”,新疆“兵团模式”等。这 些探索对我国农业保险的发展都是有益的而且是必要的。我国 是一个农业大国,各地的经济基础、社会环境、经营对象、气 候条件、农业风险状况、农业的组织化程度等都有相当的差 异,农业风险区域性特征明显。例如,我们通过对成都地区4区 (市)县9乡镇的实地调研结果①,与庹国柱等(2002)的调研 结果存在明显差异。这在一定程度上印证了,在我国(至少目

前)没有必要,也不可能实现统一的发展模式。因此,笔者认 为,我国农业保险发展应以现有的农业保险试点为基础,逐步 推进农业风险区划,实施区域化农业保险战略。重庆市应借助 近几年政府政策对重庆市发展的倾斜力度,依托中国保监会认 定的重庆市保险试验区的平台优势,大力推动重庆市农业保险 试点进程,服务于重庆市城乡统筹发展。 (六)加大农业基础设施投入力度,开展农业保险业务知 识和销售能力培训,打造高素质的农险团队 重庆市农业基础设施薄弱,劳动生产率低的状况没有得 到根本改变,农业仍然是较为脆弱的弱势产业。近几年的研究 发现,在农业市场化程度提高的同时,农业所面临的自然风险 和市场风险也日益加重。譬如,农业受气候、技术、市场等因 素影响较大,相应的风险也就越多。与气候等因素相关的基础 设施建设是非常有必要的。国内外发展实践证明,积极加强农 业保险建设是扶持农业生产,降低农业经营风险,促进农业生 产,保障农民利益的重要手段。各级政府应进一步加大对农业 基础设施建设和现代化农业建设的投入力度,确保农业保险的 健康有序发展。 参考文献: [1]Nelson, C., and E. T. Loehman. (1987). “Further Toward a Theory of Agricultural Insurance,” American Journal of Agricultural Economics 69, 523-531. [2]黄英君.中国农业保险发展机制研究:经验借鉴与框架 设计[M].北京:中国金融出版社,2009. [3]黄英君.论建立健全我国的农业保险制度——国外农业 保险模式的借鉴[J].重庆社会科学,2005(12). [4]黄英君.保险和保险法理论与实践问题探索[M].成都: 西南财经大学出版社,2007. [5]黄英君.农业保险属性、税赋差异及供给的非均衡[J]. 改革,2007(7). [6]黎已铭.农业保险性质与农业风险的可保性分析[J].保 险研究,2005(11). [7]孙蓉,杨立旺.农业保险新论[M].成都:西南财经大学 出版社,1994. [8]庹国柱,王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研 究[M].北京:首都经济贸易大学出版社,2002. [9]庹国柱,李军.农业保险[M]北京:中国人民大学出版 社,2005. [10]中国保险学会《中国保险史》编委会.中国保险史 [M].北京:中国金融出版社,1998. 责任编辑:惠 子

①参见:黄英君:《中国农业保险发展机制研究:经验借鉴与框架设计》,中国金融出版社2009年版。 总第350期■

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