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国外开展信用卡消费信贷的经验及启示


用 欠 下 大 笔 债务 信 用卡 原 持 卡 人

,

,

一 国 外开 展信用 卡



可 以 不 承 担 任何 责 任 第 三 当信 用

,

消费信贷 概 况

卡 帐 单 出现 记帐 错 误 时 如多记 帐
, ,

,



国 用 消 启 的 费 卡 示 信 展 开 外 货 验 经 及

帐 目 与所 购 商 品 价 格 不 符 等 持 卡 消费 信 贷是 世 界 各 国 促进 信用 消 费 的 主要 金 融 手 段 其 中 信用卡 是 开 展 消费 信贷 的 重 要 方 式 美国 据统 计 美 国每 年 有
, , 。 , ,

人 可 以 要 求 修 改 信用 卡 帐 单 以 免
因错 帐 而 受 到 经 济 损失


英国

英 国 信用 卡 和 支付 卡 随 着 电子
多万 银 行业 的迅 猛 发展 而 越 来 越 普 及 多数 英 国 银 行 参 加 了
, ,

个 家 庭 使用 信 用卡 进 行 消 费 特 别 是在
,


“ ” 。

世纪

年代 的整 个 消 费信

,

信 用 卡 国 际 组织 向 合 格 申

贷 中 银 行 信 用 卡信 贷仅在


请 人 颁发 普 通 卡 或 金 卡







银行

年 之 间就 增 长 了 年
,

其它

根 据 持 卡人 的 信用 收 人 等 情 况 为

消 费 信 贷在 则增长了


,

年之间


其确 定 信 用 额 度 每 月 最 少 偿 还 额
和 无 息 信 用 的期 限 现 在 一 般 是 天左 右


相 比之 下 银行 的 当

工 商 企 业 贷 款 同期 仅 上 升

如 果 持 卡 人在 信 用 到期 日
, ,

时 美 国银行 信用 卡 贷款 之 所 以迅速

偿还 所 有 款 项 则银 行 不 收 任 何 利
息 否 则 银行将收取

增 长 主要 原 因 如 下

,



左右的

行 银 通 分 南 交 平 部 海 建

从 供 给方 面 来 看 主 要 是 信 用

,

利 息 信 用 卡服 务 的 主 要 收 费来 源
于 商户 折 扣 费 和 持 卡 人 信 用透 支





卡发行 主 体 的 多元 化及 其 它 们之 间
的 相 互 竞 争 从 消费 需 求 方 面 来看
。 ,

利 息 透 支 分 为银 行批 准 的 透 支 和 未 经 允 许 的透 支




美 国信 用 卡 借 贷消 费之 所 以受 到消 费者 的 普遍 欢 迎 而 能 够 迅 速 发展
,

经 银 行批 准 的透 支 通 常是为 特

是 因为 它 具 有 以 下 三 方 面 的 优越 性 一 是 方 便 美 国 消 费者 不 仅 将信
用 卡 作 为传 统 的 贷 款来 源 而 且 更 多地 利 用 其 便 利 特 点


,

殊需 要 而 申请 的 短 期 贷 款 贷 款条 件如 还 款 资金来 源 和 还 款 时 间等 应
在签 订透 支 协议 之 前确 定




二是安
,

循 环 信 用 便 利 目前 用 得 很 多




全 三 是 保护 消 费者 利益
,



这 种 金 融 便利 事 先设 定 最 高 信用 额

美 国 有关 法 律 明 确 规定 消 费
者 运 用 信用 卡 消 费 当 遇 到 如 下 情 况 时 可 以 使 用 信用 卡 保 护 自身 的
,

度 银 行 至 少 每 年 审 查一 次 信用 便
利 的还 款情 况 调 整 最 高 额 度 对 于
, 。

高收 人 高 支 出 的 消费者 银 行 可 发
行 信 用 额 度 高达 一 万 英镑 的 金 卡
” 。




,

利 益 不 受损 害 第 一 消 费者使 用 信
用 卡 购买 某 种 商 品 或 劳 务 后 当发
现 所 购 商 品质 量 有 问题或 对 劳务 质
,

,

未 经 许 可 的 透 支 是指银 行 通 常

量 不 满 意 虽 经 与 商 家 交 涉但 未 获

,

能 接受 信 用 好 的老 客 户在 收到 工 资
之 前 活 期 帐户 上 偶 然 出 现 的透 支
,
,

得 满 意解 决 时 消 费 者 可 以 与 自己
的信 用 卡 公 司 联 系 拒 付 已 用 信 用
,

,



但 根 据 消 费 者类 型 未 经许 可 透 支
控 制在 工 资 的



卡 结 帐 的欠 款 避 免 劣 质 商 品 和 劳
务 的 坑 害 第二 信用 卡持有 人如果
,

,



以上 否


,

则银 行将 写 人 每 日 非 经 常情 况 报
告 中 如 果 透 支 出 现 在 每 月 收入 到 帐前很久 银行 立 即通 知消 费者 找
, ,

将 信 用 卡不 慎 丢 失 或 被 盗 在 立 即
向发卡 机 构 挂 失 后 信 用 卡 被 人 盗
《 国信 用 卡 》 中
年第
,

,

期 总第



到 解 决 问题 的办 法
日本
,



转 成 贷 款 客 户无 需 到 银 行 银 行 也 不 需 要 办 理 贷 款 手 续 十分 方 便
。 , ,



,

保 和 证 券公 司 合 作 开 展 大 型 信
用 卡 消费信 贷 业 务 的 越 来 越 多 新加 坡


,

在 日本 信 用 卡 消 费 信 贷 主
要 利 用 信 卡透 支 进 行 方 法 有 两

信用 卡 透 支 贷款 的 还 款 方 法
主 要 有 两 种 一种 叫 约 定 偿 还

” ,

种 一种 是 单 纯 的活 期 透支 另 一 种 是 利 用 普 通 存 款帐 户 或 综 合 帐 户 透支


… 长 …

新加 坡 经 济 长期 保 持 较 快 增
,

国 民 收 人 迅 速 提高 加 上 政 府


,

就 … 是 在每个 月 的某 一 天

,

将 一定


提 一 倡建立
,

不用 现金 社 会 的政



金 额 从 客 户 的 存 款 帐 户 中扣 除

单纯 的 活 期 透 支 客 户 要 先 与银 行 签 定 信用 卡

这 种 还 款 方 法 是 对 银 行 比较 有

策 人们 对 非 现 金 支 付 方 式 逐 渐 熟悉 为 信用 卡业 务 的 发 展 提 供
,

利 因 为银 行 可 通 过 客 户 每 月 的
还 款 情况 随 时 了解 客 户 有 没 有 拖 欠 行 为 另 一种 方 法 叫 随 时 偿
” ,
,

,

了 有利 的 条件



贷款 协 议 活期透 支 协 议
用 信用 卡 在 银行 规 定 的额 度

,

并在
,

由 于 新 加坡 金 融 管 理 局 对 信
,

信 用 保证 公 司 担 保 的 情 况 下 利

用 卡 客 户 的 申请 资 格 有 严 格 规 还 就是 定 银行 在 争 取 客 户 方 面 受 到 较 一大 限 制 为 了 增 强 信 用 卡 的 竞 争 没 有金 额




和 时间 限

优 … 势

,

发 卡银 行 除 了 提 供 免 收 年
,



,

通 过



自动 取 款
机 进行 透

费 有 的 银 行 免 收期 长 达 年 的 优 惠 或 向 新 客户 赠 送 礼 品 外 也 随时 都 可 …
客户


,

以偿还

通 过美 化设 计 与 强 化 功 能 如 在

,





该 种

这 种方 法

消 费信 贷 没 有规 定
具 体资 金
用 途
,

的 缺点 是

信用 卡 上 加 印 客 户 的 照 片 与 签 名 给信 用 卡 附加 自动 柜 员 机 卡
,

银 行 不能
及 时 了解 客 户 的信
用情况
,

的 … 功 能 为信 用 卡 客 户 提 供 额 外

,



要 是在 规

… 动 电话 等 号移
的 宣 传攻 势


服 务 如个 别 银 行 以 优 惠 价 销 售 可 使 用 其 移 动银 行 月 务 的 特 殊 型 及
,

进行 信 用 卡 品 牌

定 的额度

因为 即使




,

不 管
也 不

什 么 时
,

为 了增 加 佣金 收 人 银 行 向 商 家 收取介 于 信 用 卡支付 额 支 金额 已 …

客 户 的透
经 达 到银



管 分多 少
次 都可 以

行 规定 的
最 高 限



的 佣金 与利 息收 人 银 行 一 般对 未 按 期 清偿 的信
用 卡 用 款余 额 征 收 月 利



育轰 镖 龚揉 霆 翼龄 鬓 夸 髯爵 忿龚 叠 草 黑 … 霖 薯 稚 黍霆 … 瓷 髦 黑 妥覆
,
,

额 但 客户 只 要 在 利息 结 算 日前
,

,

,

信利息
,

,

的授 折 算 为 年利 率 最 高 达

按 照 银 行 的 规 定 存 人 可 以 支付 利 息 的 存 款 就 是 客 户 出现 信 用 问
。 ,

‘ 力利 用信 用 卡 ” 口
,

发 卡 银 行 也 采取 鼓 励 客 户 消费 的 促 销策

题 银 行 也 不 能及 时 发 现 为 此
, ,

略 包 括根 据消费 金 额积 累 可 以

银 行 一 般都 要 求 客 户 必 须 在银 行
开 有 存 款 帐 户 只 要 有 存 款 银行

换 取 免 费 礼 品 的红 利 分 数 并 同

,

就 可 自动 将 存款用 于 还 贷



日本 信用 卡 透 支 融 资 虽 然 最



航 空 公 司 百 货 公 司 电 信 服务公 司 等 商家 联 合 展开 促 销 活 动
? , 。





初是 从购 买普 遍商 品 发 展 起来

一 在 鼓 励 刷 卡 消 费方 面 发 卡 银 行 一般 也 提 供 个 人 ‘ 用 贷 款 “
由 … 于 新加 坡 金 融 管 理局 规 定 金 融 机 构 向 客户 提供 的 个人 信 用 贷 款

的 但是 近 年来 这 种 消 费性 信 贷

,

却 越 来 越 向大 型 方 向 发 展 尤 其
是 银 行 与 土 地 房 屋 等不 动产 担


,

额 度 须 同 该 客 户 向 同 一 机 构取 得
中 《 国 信用 卡 》

年第

期 总第



的 信 用 卡 借 款 额度 分 开 因 此 客

,

,

要作用





额 度 并 对 持 卡 人 信 用 卡 消 费均

,

户 可 利 用 个人 信用 贷 款额 度 偿 还

完善 的 个 人 信 用 制 度
过程 中 如 何 简 便 而 又 准 确 地 掌
,

有 最长 为

天 的 免 息 还 款期 从


,

到 期 的 信 用 卡借 款 维 护 信 用 卡
的最 高用 款额 度 此 外 新 加坡 本
土银行的
, 。
,

,

在 开 展 个 人 消费 信 贷业 务 的 一第

天 开 始计 息 为 了 避 免 由 于
,

个 别 持 卡 人 利 用 同时 持 有多 张 信
用 卡 多 头 获 取 超 出 本 人 支付 能 力 的多重信用额度 而造 成的风

取 款 卡具备
,

握借 款人 的 资 信 情 况 是 保 证 消 费 信 贷 质 量 的 关 键 国 外 消 费信


,

转 帐 功 能 本 土 资银 行 发 行 的 具 有 自动 提 款 功 能 的 信 用 卡 也 允 许 其 客 户 在 借 款 超额 情 况 下 转 为借 记 卡 使用

。 ,

贷在 百 余 年 的 基 础 上 形 成 了 完 善
的 个 人 信 用 制 度 银 行 可 通 过个
,

险 还 规 定 同一 银 行 信 用 卡 公 司

,



一 中心
,

多 张 信 用 卡 的持 卡 人 其

,

,

人 信 用 资料 库随 时 查 询个 人 信 用 档 案 并 迅 速确 定 能 否 给 消 费 者
,

多 张 卡 只 能用 一 个 信 用 额 度 此

外 银 行 业还 建立 了信 用 资 料 库
,

二 国外 开 展 信 用 卡

授 信 及 授 信 额度 如 日 本 国 内 能
提 供个人 资 信 情 况 的 机 构 就 有 三



使 各 银 行 可 交 流 借款 人 的 负 面 资 料 防 止信 誉 不 好 的 借 款 人 在 多 家银 行 申请 信用 卡 增 加 银 行体 系
的呆 坏 帐风 险 新 加 坡也 有 规定
。 ,

消 费 信贷 的成 功 经 验 及 启 示
消 费 信 贷一 直 是 银 行 业 务 的
重要 组 成 部 分 在 金 融 市 场 不 断


家 即 银行 系 统 的 全 国银 行 个 人

,



信用信息 中心
“ ”



?

邮购 系统 的


以 及 消 费 金融 系 统 的 全 国
” 。
,

信 用 卡 申 请 人 须 符 合 年 收人 达
万 新 元 的最 低 要 求 在 每 张 主 卡 下 发 出 的 附属 卡 以 两 张 为 限 信
,

扩 大 金 融 商 品 日益 创 新 的今 天




,

消 费 信贷 依然 是 银 行 赚取 利 润 的
主 要 来源 之 一 国外 银 行 从 事 信
用 卡 消 费 信 贷 业 务历 史 悠 久 从
,

信 用 信 息联 合会 信 用 信息 机构 采 取 会 员 制 信 用 信 息机 构 的 信
息来 源 主 要 是 通 过 会 员 提 供 该
,

用 卡 主 卡与 附 属 卡 合计 的最 高
用 款 额 度 不 得 超 过 主 卡 客 户两
,

机构 要 求 会 员 提 供 客 户 的 借 款情


法 律 环 境 到 具体 操 作 都 积累 了 不 少 经 验 分 析 和研究这 些 作法 和 经 验 从 中 可 以 得到 不 少 启 示
, 。 。

况 帐 户 和 信 用 卡 的 使 用 等 情 况 一 月 的 薪 金 同 一 家 金 融 机构 发 个 对 借 款 情 况要 特别 注 明 贷 款 的 执 … 的 信 用 卡 的 用 款 额 度 必 须 合 出



行 清况 还 款 清况 有 没 有 提前 还


?

?

计 无 论 客 户 持 有 多 少 张 由该 机
,

,

国外 开 展 信 用 卡 消 费 信

款 拖 欠 债务 呆 帐 倒 闭 等 如 遇 一 构 发 出 的 信 用 卡 其 合 计 的 借 款





,

贷 的成 功 经验
完备 的 法 律 保 障 无 论从 事 消费 信贷 业务 历史 悠 久 的 国家 还 是 消 费 信 贷 业 务 刚 刚 兴起 的 国 家 各 国 政 府 都 针
对 本 国 不 同 时 期 消 费 信 贷开 展 情
,

部 发 生 变 化 时 要 及 时更 改 在 英
国 也 有 一 些 信 用 记 录 机构 专 门 提



总 额 不得 超 过 该 客 户 两 个 月 的 薪

供个人 信用 方面 的 信息 是银行

,

,

借款人 信用 程 度 的 重 要 信 息来 源 除止 之 夕 、 行 还 进 行 自 己 的 匕 卜 良

,



信用 证 估





我 国 应 大力发 展 信用 卡 消 费 信贷
从 国外 的 经 验 看 信 用 卡 消
、 、

,

况 制 定 了 相 应 的 法 律 法规 如 信
用 卡 业 发 达 的 美 国 关 于 消 费信
,



严 格 的 风 险 防范

费 信 贷对 于 刺 激 消 费 促 进 消 费 结 构 的 升级 和 产 品 的 更 新 换 代


在 开 展 各 项 消 费 信贷 业 务 时

贷 和 信 用 卡 的法 律 就 有 《 款实 贷
情法 》《 正 信 用记 帐 法 》 《 贷 公 信
机 会 均 等法 》 《 正 资 信 报 告 法 公


各 个 国 家 和 地 区 十 分 注意 控 制 风
险 对 消 费 信贷 产 品 促销 贷 款结
、 、 、

拉动 经 济增 长 改 善商业 银 行 资 产 结 构 培 育人 们 的 金 融 意 识 和

?





,

?

构 贷 款 期 限 信 贷 额 度 信 贷 期 一 用意 识 大有 益处 信 限 融 资 对 象 等 制 定 了 严 格 的规


令 》 《 正 索 回债 款 行 为 法 》 《 公 消







发 展 信 用 卡 消 费信 贷 可
,

,

费 信用 保 护 法 》 这 些 不 同时期 等
颁 布 的法 律 法 规 对 消 费 信 贷产
品 信 贷额 度 利 率 担 保 抵 押
、 、 、




定 如 中 国香 港 地 区 在 信 用 卡批
核 过 程 中 银 行 往 往 要 求 申请 人 的 最低 月 薪 达 到 示过去
,



以 刺激 消 费 拉 动 经 济增 长 由于



信 用 卡具 有先 消 费 后 支 付 的 消费
信 贷 功 能 它 使 商 业 银 行 能 有效
地 介人信用消费 开 展 个人消费
, ,







港元 并 出

,

保 险 还 款 条 款 信 息 披 露 等 进行 了明确 的规 定 对 于 规 范 推 动 信
,


个 月 的 储 备 帐户 记 录

根 据 申 请人 的 收 人 状 况 设 定 相 当
于 本 人月 薪

信 贷 增 加人 们 的 消 费能 力 促 进
商 品生 产 和 商品 流 通 从 而 刺激
,

,

,

用 卡 消 费信 贷业 务 发 展 产 生 了 重
《 国信 用 卡 》 中
年第 期 总第


倍 左 右 的最 高 透支

生 产 进一 步 扩 大 促 进 经 济 快 速

,

贷 的 对策
加 大 宣 传 推 进 消 费 观念 的 转 变 多 年 来 我 国 受经 济发展
。 , ,

效 资 源 为 了 使 我 国包 括 信 用 卡 消费 信贷 在 内 的消 费信 贷业 务 顺 利 开 展 建 立 适 合 我 国市 场 经 济
运 行 的 个 人 信用 制 度 已 刻 不 容
,



增 长 在 这 方 面 美 国 有 成 功 的经
验 的




,

年第一 季 度 美 国 就是 通 过 信 用 卡 实 现 的
, 。

,

水平 和传 统 消 费观 念制约 信用 消
费对人 们 来讲还 很 陌 生 据 调 查统


,

年我 国 信用 卡交易额 达
万 亿 元 有力 地 推 动 了 经 济

缓 首先 要 研 究 和 制定适 合我 国
国 情 的个 人 信 用 统 一 征 信 标 准
,
,



,

计 在 文 化 层 次和 个人 素质 较高 的
深 圳 对 消费信 贷有所 了解 的仅 占
,

,



增长



征 信 办 法 建 立 科 学有 效 的 个 人

发展 信 用 卡 消费 信贷 有利
于 改 善 商 业 银 行 资产 结 构 拓 宽 生 存 空 间 提 高效 益 由 于 种 种原 因 我 国 商 业 银 行 无 论是 国 有 银
,
,

被采 访 者 的
,



因此 要 大 力
,

,

信 用 制 度 这 是 发展 消 费 信 贷 的
前提 其次 要 支 持商 业银 行 运 用
已 建 立 的 信用 卡 制 度 和 已 积累 的
。 ,

,

发展 和 普及 信用 卡消 费信贷 就必 须加大 宣 传力度 改 变 旧 的 消费观 念 一 方面 各种 媒 体要 充 分发 挥舆




个 人 信 用 资 源 通 过 认 真分 析 和

,

行 还 是 股 份 制 银 行 资 产结 构 处
于 单 一 的高 风 险 状 态 其 资 产 中
,

,

论导 向的作用 另 一 方 面 商业 银 行
要 加 强 市 场 营销 大 力 宣 传发 展 消


评 定 持 卡 人 信用 记 录 提 供 授 信
额 度 培 育 和 开 发 具 有 较好 信 用 基 础 的 消 费者 和 信 用 消 费 行 为
。 ,


,

,

主 要 部分 是 生 产 信 贷 资 金 大 约

,

费信 贷 对 有 效 刺 激 消 费 扩 大 内
需 促 进 国 民 经 济稳 定 增 长 的 意 义 宣 传 买方 市场条 件 下 人人适度




,

占总 资 产 的

以 上 不合 理 的


,

为 建 立 个 人 信 用 史 奠 定基 础 再

资 产结 构 导 致经 营 风 险较 大 而
通 过 信 用 卡 消 费信 贷 则可 以 跳 出 原 有 的 资 产 结构 调 整 的 思 路 实 现 资 产 结 构 的 自主 调 整 形 成 多
, ,

次 建立 一 个全 社 会 共 享 公 正 客
观 的个 人 信 用 征 询 网 络 这 个 网 络 应 包 括 自然 人 的 身份 证 明 个


负债 的重要 性 宣 传发 展消 费信贷
的政 策 导 向 市 场 导 向及 其 操 作 办


,

法 加 强 业务 咨询 服 务 使人 们在

,

,

人 银 行 帐 户 信用 交 易 记 录 以 及
工 作 单 位 收人 状 况 个 人 可 支 配


,

元 化 的 稳定 的 资 产 结 构 开 拓 新

,

消费观念 消费 心 理上 有全 新 的变 化 在 消费方式 和 消费行为 上 有质
的 飞 跃 以 及 通过 信用 消 费 提 高 人
,





的盈 利 渠道 达 到 优 化 资产 负 债 结 构 和 盈利结 构 的 目的


,

财 产 个 人 信用 评 估等
,





从 国 外 信 用 卡 发展 的经 验来 看 完 善 的 个 人 信 用 征 询 网 络将 每 一 个从 事 经 济活 动 的 人纳 人 其 中 可 以 在 几 分 钟 内就 能确 定 是
否 给 予 贷款 根 据 我 国 国 情 可 考
。 ,

开 展 信 用 卡 消 费 信 贷有 助 于 持 卡人 合 理 地 投 资理 财 对 培
,

们 的金融 意识 信用 意识 的重 要性
认识




育个人 消 费 信用 和 提 高商 户效 益

尽 快建 立 完 善 的个人 信用

都有 益 处 由 于 银 行 卡 消 费 信贷
采取 的 是循 环 信 贷 形 式 持卡 人
可 以 在 不 超 过银 行 确 定 的信 用 额
,



制度 个 人 信 用 制 度是 国 家监 督





管理 和 保 障个人 信 用活 动 健康 发
展 的一 整 套 规 章 制 度 和 行 为 规

虑 分 两步 走 先 建 立 区 域 性 的 个

,

人 信用 征 询 网 在 此基 础上 通 过
全 国联 网 建 立 起 覆盖 企业 个人
能 够 即 时 向金 融业 提 供 借款 人 资
,


,

,

度 之 内 无 须重 复 申 请 就 可 以 获
得 贷 款 支 持 也 可 享有
, , ,

,

,

范 主 要 包 括 个 人 资信 档 案 登 记 制 度 个人 资信 评估 制度 个人 信
用 风 险预 警 制 度 个 人 信 用 风 险






个月





的免 息还 款 期 待 遇 这 样 能 降 低

信 状 况 的 机构 和制 度 以 实 现全
国 个 人信 用 信 息 和 资 源 共 享 从


,

持 卡人 消费 费 用 合 理 调 度 和 使
用 资金 以 获 得 最 大 资 金 收 益 同 时开 展 信用 卡消 费 信 贷 可 以 累 积
,

管理 制 度等 目前 我 国 还 尚未 建
立 较 为 完 善 的个 人 信 用 制 度 在
,



,



短 期来 看 应 加 强 各 发 卡 银 行 的 联 合 经 营 打 破 银行 同业 界 限 互 通 信 用 卡 信 息 资 源信 息 共 同 防
,

,

启 动 消 费信 贷 的 过 程 中 没 有 配
套 建 立 起 有 关 消费 者个 人 信用 评

,

,

,

个 人 信 用 消 费记 录 完 善 社 会 个
人 信 用 信 息 对 培 育个 人 消 费 信 用 具 有 十 分 重 要 的 作用 开 展 信 用 卡 消 费信 贷 也 对 扩 大 商 户 商 品 交 易 加 速 商 户 资金 周 转 提 高 声 誉有 良好 作 用
。 , , , 。 ,

,

估和 调查 制度 个 人 信用 难 以把
握 商业 银 行虽 然通 过 信用 卡 积
累 了 许 多 持 卡人 的 信 用 资 料 但
由 于 各 发卡 机 构 没 有 实 现 信息 和
, 。 ,

,

范信 用 卡 消 费信 贷 风 险 促进 消

,

费信 贷 的进 一 步 发 展



要 加 快 消 费 信 贷立 法 一



是 尽 快制定 个人 消费 信 贷基 本
法 以 此 规 范 各 行 为 当事 人 的 权
,

资 源 共 享 以 致 在 开 展 消 费信 贷 业务 过程 中 没 有真 正 利 用 这 一 有

,

发 展 我 国 信 用 卡 消 费信

利和 义务 二是完 善现有 《 保 担
中 《 国信 用 卡 》 年第 期 总第



以 法 》 及相 关 消费 贷 款法 规 增 加 一消 费信 贷投 人 取 消 限 制 性 政 策
,

,

,

大 一 力 支 持 开 拓 消 费信 贷 市 场 二 要 建 “ 完 善 的 社 会 保 障体 系 政 从 而 建 立有 效 的 消 费 信 贷制 度 和 针 对 消费 信贷 以及 担 保 的 规 定
,

形 式 三 是建立 政府 保 险 和保证


,

,

…限 还 款方 式 等方 面 期
?

消 费信 贷 市 场 并 针 对 不 同 的 消 费 信贷 品 种 和 贷 款 对 象 在 、 率 。
,


,

保 障制 度 根 据 国 外 的 经 验 开 展
消 费 信贷 既要 有 商业 保 险 的 保 障

,

,

府 应通 过多种 渠 道筹 集保 障 资 金 解 除 居 民 的后 顾 之忧 提 高 居
, ,

制 定 出规 … 范 … 的 消 费 信 贷业 务 标 准 建 立 健
,

,

全 … 相关 规 章 制 度 加 强 客 户 信 用

,

制度 也 要 有政 府 机 构 提 供保险
和保 障制 度


,

民 消 费倾 向 和 消 费 预 报 三 要 增 管 理 严 格 规 范业 务 操 作 同 时 加 居 民 收 人 进 一 步 调 整 收 人 分 」为避 免贷 款 人 的 道 德 信 用 违 约 等风 险 应 建 立 风 险 预 警 机 制 通 配 政 策 扩大 居 民 制 度 性 收人 培



,



,





,

,

,

,

营 造 有 利 于 消 费信 贷业 务
发展 的 政 策 环 境 实 施 和 推 广 消 费 信 贷需 要 一 定 的 国 家政 策 支


养 中等 收 入 阶层 增 加农 民 收 入
,

,

,

过一 系 列 相 关 联 的 监 控 指 标 体 系

开 拓农 村 市 场 以 此 形 成 发 展 个 人 信 用 业务 的 良好 氛 围 和 基 础


跟 踪 监 控 随 时 掌 握 借 款 人 的动
态 银 行 内部 要 建 立 严 格 的贷 款


,

持 一 要 将 信 贷 政 策 逐 步 向个 人
金 融 领 域倾斜 制定 出个 人 消 费
,

信贷 的 总 量 政 策 地 区 政 策 产 品
政 策 客 户 政 策 期 限 利 率 政策
,









银 行 机 构 要形 成 健 全 的 消 费 信 贷 机 , 和 风 险 防范 机 。要


发 放 制 度 避 免 因 工 作 人 员 自身

,





,

将 发 展 消 费 信 贷业 务 纳 人 商 业 银 行 新业 务 拓 展 目标 在 业 务 品 种
, ,

业 务 素质 或 思 想 素质 不 高造 成 的 风 险 加 强 贷款风 险的 防 范 和 控
,



制 保 证 消费 信 贷业 务 健 康 稳 步
发展


,



并 调 节 消 费信 贷 额 度 比 例 增 加

服务方式上大胆创新 大力开 发

去‘亡 石入上 ‘吧多补色‘ 它布 色 ‘ 己月 心二 七二 健多石 七布 七二 吧了布 丈了布 守二泛多二 召 刁巴 ‘它 ‘ 义, 二 迁‘认, 汾迁 少 扒, 二 它万 义, 刁 色‘ 老‘ 吧 ‘义, 二 吧乡补巴月 吧‘ 吧‘补巴 ‘吧 ‘ 亡‘汉岁 补忿‘吧多

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二 进‘小

,

卜, 篇



瞥 融 有 助 设 备 广 告 新媒 体
本刊 讯
近 日以 来
, ,

一 种全 新 的 电 子 广告

媒 体 出现 在 人们 的 生 活 中
员 机 屏 显 广告
生于


这 就是 工 商 银行 北 京

市 分行 推 出 的 银 行 自助 设备 广告 媒 体
提 到 柜 员 机 就要 先 说 银行 卡
世纪
,
,








我 国 银 行卡诞

年 代 末 期 自始 至 终 伴 随着 银行 电 子 化 的进 程 它 是 现 代 银行 最 具代 表性 的 业务 之一 柜 员 机 上 自动 完成取 款 项 等 各 种业 务

,

,

持卡

用 户可 在 银 行
上 发 布 广告
,



由于 存 在 操作 等待 时 间 故可 利 用 间歇在显 示 屏


,

柜 员 机 屏显 广告 因 此 而 得 名 工 商银 行 北 京 市分 行 银 行创 建 于 年 伴 随我 国经 济发 展 与金 融事业 改 革 而发 展 壮大

目前 北 京

,

分行 总 资产 已 达


亿 元 实 现年 利 润




亿元 联机 营 业 网 点
多万 户
,








柜员 机
,

余台




的 份额 计 万余
,

余 台 企 事业 单 位 帐 户
人 群


万 多户 个 人 帐 户 多 达
,



存款余 额 和 业务量 占本 市近 余万 户
,

算机 处 理 的 各类 业务 日平均 达到
牡 丹 灵 通 卡和 牡 丹

万 笔 左 右 最 高能 达 到

万 从银 行卡情 况看 牡 丹卡 持卡 人

卡 持有 人约

万 余人
,

售 电 卡 已达


已 经 形 成 庞 大 的银 行 卡 客 户



基 于 现 代 商业 银 行 以 客户 为 中心 的 经营理 念 北 京 分 行推 出 服 务个性 化 这 一 全 新观 念 先 后 推 出 了



,

各种 自助 式 的 银 行 服 务项 目 如 自动 存 款 自动取 款 自动缴费 自动 转 帐 等
自助 设 备 的兴 趣 和 要 求 日益 高涨
万 人 次 增长 率 达
,

,









从 市场反 馈 看 广 大客户 使用
万 人次
, ,

,



据 统计


,


,

月 使用 各 类
,

自助 设备 的为


月 份为

,



月 份 北京 分行 创 新推 出 自助 设备 媒 体传 播 项 目 主要 是 充 分 利 用 银

行 卡 业 务 的 广 阔 发展 空 间 为 政府 传播 信 息 为 企 业 创造 商机 为 客 户 提 供 讯息

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