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洪水保险研究


 第 8 卷 第 3 期  1997 年 9 月 











ADVAN CES I W A T ER SC IEN CE N

华家鹏 李国芳 朱元生生
( 河海大学水资源水文系 南京 210098)

/>
摘 要 洪水保险是一项重要的非工程防洪措施, 但我国的洪灾保险一直依附于企业财产保险和 家庭财产保险, 没有单独的洪水保险条款, 且企业财产保险、家庭财产保险的保险费率仅按火灾 危险等级划分, 根本没有考虑洪灾风险因素。结合典型实例, 对洪水保险中的费率制定问题和经 营风险问题进行了深入研究。 对我国实施洪水保险提出了若干建议。 关键词 洪水保险 经营风险 再保险 分类号 F 840164

  我国是世界上洪涝灾害发生较频繁、 损失较严重的国家之一。 如何有效地减免洪灾造成 程措施转向采取工程措施与非工程措施相结合的对策。 洪水保险就是一项重要的非工程措施,

的损失, 历来是人们普遍关心的问题。 当今世界防洪发展总的趋势, 是由过去的单纯重视工

它虽不能减小损失的具体值, 却可以使部分地区一次性遭受的洪灾损失在较大范围和较长时 间内进行分滩, 使投保户受灾后能及时得到经济补偿, 有利于尽快恢复生产、 重建家园, 维 持社会生活的安定。 目前, 欧美一些发达国家已相继实施洪水保险。 其中美国早在五六十年 代就已绘制了全国不同风险洪泛区的边界图, 并陆续颁布了一系列法案, 保证了洪水保险的 实施。据美国联邦水资源委员会估算, 若洪泛区内各社区都参加保险, 不但每年可节省 10 亿 美元的救灾开支, 而且还可以使保险基金逐年积累。预计到 2015 年前后, 美国的洪水保险计 划依靠保险基金可以完全达到自给, 无需国家再拨款补贴。 在我国, 经常发生的洪涝灾害不

仅使国家耗费了巨额的救灾费用, 而且使灾区群众的生产生活遭受了巨大的影响, 因而全面 实施洪水保险就显得尤为重要。 据统计, 我国洪灾赔款在保险公司全部赔款中占有相当大的 比重, 如江苏省平均为 40% , 而 1988 年、1989 年和 1990 年, 浙江省分别达到 88% 、88% 和
80% 。 可目前我国的洪水保险却仍然依附于企业财产保险和家庭财产保险。 因此把洪水保险

独立出来, 并合理确定其费率, 已是亟待解决的问题。 同时, 洪水的特性决定了洪水保险的 经营风险较大, 故分析独立后洪水保险的经营风险, 研究降低经营风险的方法是十分必要的, 它直接影响实施洪水保险的可行性。

本文选取浙江省兰溪市为典型地区进行研究。 限于时间和资料条件, 讨论范围仅限于财

产保险, 为便于分析, 约定洪泛区内所有财产都参加保险, 投保金额等于其实际价值, 保险 赔偿额等于实际损失额。
α

本文于 1996 年 4 月 16 日收到, 1996 年 7 月 15 日收到修改稿。 3 水利部水利科技开发基金项目。

洪水保险研究3

( 浙江防汛防旱指挥部 杭州 310009)

α

周 毅

  V o l18, N o 13     Sep 1, 1997  

 3 期

华家鹏等: 洪水保险研究

227

1 洪水保险费率的制定
111 制定费率的原则

洪水保险费率的制定应遵循公平合理、 保证和促进防损的原则。 由于处于不同地理位置的同一类财产, 或处于同一地理位置的不同类财产, 遭受洪灾的

风险都不相同, 相应地其费率也应有所区别。为此, 我们根据 5 年、10 年、20 年、50 年、100 年一遇的洪水位, 将兰溪市划分成五个区, 每个区的财产, 又根据其对洪水的敏感程度划分 成六类。结合上述三条原则, 对各区各类财产分别制定合适的费率。洪灾损失率是随机变量, 逐年并不相同, 但存在一定的概率分布, 具有相应的统计参数——均值和均方差。 在保险学 中, 通常取损失率均值作为 “理论”的净费率, 考虑到保证保障原则的要求, 又取损失均方 差与均值之比为风险附加系数, 以损失率均值× ( 1+ 风险附加系数) 作为 “真正” ”的净费 率。 当然, 为了开展保险业务, 公司还必须支付各种其它费用, 文中统称之为业务费用, 它 可以用净保费的某个百分比——业务费用率来表示。 因此, 总的费率还应当包括这部分费用 引起的附加费率。
112 洪灾损失率分析
淹没水深
(m ) 0135 1133 2122 3139

由以上讨论可见, 制定费率的关键就是要知道各区各类财产洪灾损失率的均值和均方差。

由于实际洪灾记录很短, 直接从洪灾损失资料估计损失参数一般很难, 而洪水资料相对较充足 和完整。 我们在几场洪灾损失调查基础上, 确定淹没水深对各类财产损失率关系 (见表 1) 。
表 1 各区各类财产损失率   ( ‰)
城乡家庭 财产损失率
4 14 22 32

  利用实测洪水资料展延洪灾损失记录。按不同频率洪水位 ( 3 年、5 年、10 年、20 年、50 年一遇) 确定各区淹没水深, 由表 1 通过概率加权平均求出各区各类财产损失率的均值和均 方差, 具体公式如下: {
6

{ 式中 K i, j 为第 i 区第 j 类财产损失率的均值; Ρi, j 为第 i 区第 j 类财产损失率的均方差; ? P l 为 值的 2 8 倍, 这与火灾、交通事故等其它灾害、损失率的均方差约为相应均值的 10%~ 20% ~

第 l 级洪水发生的概率; K l, i, j 为第 l 级洪水对第 i 区第 j 类财产的损失率。计算结果列于表 2。   由表列数据可看出洪灾损失率不同于其它灾害的特点, 洪灾损失率的均方差约为相应均 相比, 是非常大的。 说明洪水保险所需的赔付额年际波动特别大, 即洪水保险的经营风险很

工商企业 资产损失率 014 115 214 316

Table 11 L ose ra tio of every property in a ll reg ion s   ( ‰)

K i, j =
6

Ρi, j =

∑? P
l= 1

农作物 产值损失率 1215
420 630 840
l l= 1 l

生命线工程 资产损失率
6 46 82 118

建筑物 资产损失率
4 18 28 42

机关事业单位 资产损失率
4 14 21 31

∑? P K

l, i, j

( 1)

{ ( K l, i, j - K i, j ) 2

( 2)

228











8卷

大, 在连续发生大洪水时, 有可能使公司丧失偿付能力, 甚至破产, 因而需采取措施降低这 种风险。
表 2 各区各类财产损失率的均值和均方差 ( ‰)
Table 21 Average va lue and average square error of the lose ra tio of every property in a ll reg ion s
分区 参数 均 值 均方差 均 值 均方差 均 值 均方差 均 值 均方差 均 值 均方差 工商企业 资产 51655 111584 31490 91264 11600 61127 01614 31068 01120 01840
6
i, j

113 洪水保险费率的计算模式 ( 1) 模式

保险基金是由投保户向保险公司缴纳保险费而筹集起来的, 用于支付赔偿及其它费用。 综 合公平合理原则和保证保障原则的要求, 文中取风险附加系数为 10% ( 即每年结余相当于
10% 赔偿费的资金作为风险附加费) , 共提出了 3 种费率计算模式:

 基金收支项为保费、 赔偿费、 业务费; 投保金额和资金的价值不随时间而 变; 财务上各区各类财产独立核算。由基金方程式 ( 保费- 赔偿费- 业务费= 风险附加费) 得 { ) ( 3) R i, j = [ ( 1 + Β) K i, j ] ( 1 + Χ { 式中 R i, j 为第 i 区第 j 类财产的保险费率; K i, j 含义同前; Β 为风险附加系数, Β= 10% ; Χ为 由基金方程式 ( 保费- 赔偿费- 业务费- 安全偿还费= 风险附加费) 得
R i, j = [ ( 1 + Β) K
n n

业务费用率, Χ 20% 。 = ( 2) 模式  基金收支项为保费、 赔偿费、 业务费, 安全偿还费 ( 其中安全偿还费是因 为年财产未遭洪水破坏而返还给投保户的费用, 其数值为 10% 净保费) ; 其它条件同模式 。    ( 3) 模式  基金收支项同模式 ; 投保金额和资金价值随时间而变; 财务上整个研究
n

地区统一核算。 记 F 0 = 保费- 赔偿费- 业务费- 安全偿还费- 风险附加费, 得
5

F0 =

∑∑∑C
t= 1 i= 1 j = 1

( 1 + F i, j ) t- 2 R i, j ( 1 + V ) 5 6

-

式中 F 0 为经济计算期 n 年中累计收入减累计支出。业务费是保险公司为经营风险而须支付 的各项其它费用, 如工资、 手续费、 管理费等, 通常以保费的百分比计算。   由 F 0 →0 得最优化问题:

- 011 ( 1 + Β)

( 1 + Β) ( 1 + Χ )
t= 1

∑∑∑∑? P C
l i= 1 j = 1 l = 1

城乡家庭 财产 51005 101305 31020 81099 11320 51048 01508 21398 01120 01840
5 6

∑∑∑C
t= 1 i= 1 j = 1 i

{

i, j

1

] ( 1 + Χ + 011
t+ i, j i, j

农作物 产值 1351890 2571230 811400 2041130 361540 1321510 141800 691660 31600 251200

{ ( 1 + F i, j ) t- 2 K i, j ( 1 + V ) 1

1 { ( 1 + F i, j ) t- 2 K i, j ( 1 + V ) -

生命线工程 资产 141855 351983 91090 271424 31995 171134 11300 71163 01192 11334
i l l= 1

∑? P )
1 2

建筑物 资产 51803 121169 31470 91521 11582 61178 01583 21963 01100 01700

t+

1 2

t

机关事业单位 资产 51471 111932 31290 91188 11425 51544 01501 21366 01116 01812

( 4)

 3 期

华家鹏等: 洪水保险研究

229

目标函数: m in F 0 约束条件: F 0 ≥0
R 1, j ≥R 2, j ≥R 3, j ≥R 4, j ≥R 5, j R i, j ≥R i, 3     j ≠3 R m in i, j ≤R i, j ≤R m ax i, j

R m in i, j 为第 i 区第 j 类财产费率的最大、 最小允许值。

F 0 = 010002 万, 基本满足 F 0 = 0。
模式 分区
1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5

hm 约 5410 元, 当然, 这是以其它类别财产的费率平均提高 70% 为代价的。也可以考虑因照
2

{ 其中 R i, j、 K i, j、 Β Χ ? P l 含义同前; C i, j 为计算期初第 i 区第 j 类财产的数额; F i, j 为第 i 、 、 区第 j 类财产的增长率; V 为银行年利率, V = 10% ; n 为经济计算期长度, n = 30 年; R m ax i, j、 本文采用单纯形法求解上述最优化问题。 采用兰溪地区实际资料, 用模式 、 、 的计算结果列于表 3。其中模式
表 3 不同模式各区各类财产的费率   ( ‰)
城乡家庭 财产费率 61607 31986 11742 01670 01158
121905 71866 31465 11339 01317 61975 41252 11873 01724 01171

费率对应的

可见, 模式 、

顾农险而少收的保费由国家财政补贴, 经计算每年仅兰溪市就需补贴近 217 亿元。 另一种可 行的办法就是采用低保额的投保方式, 保障农民受灾后还能维持基本生活和简单再生产, 如 的费率, 平均每亩保费在人民币 7 元左右。

只保成本或正常产值的一部分。假设兰溪市每亩农田的成本费为人民币 100 元, 则按模式 、

2 洪水保险的经营风险
211 洪水保险经营的风险分析

从兰溪水文站 1950 年 1992 年的实测洪峰流量资料出发, 采用随机模拟的方法生成 100 ~ 组 30 年的洪水系列。然后求出对应于该系列各区各类财产损失率的均值和均方差, 由费率=

Table 31 Prem ium ra te of every property in a ll reg ion of every m odel

农作物的费率都相当高。 而模式

工商企业 资产费率 71465 41607 21112 01810 01158
121905 41937 41200 11618 01317 71881 41914 21270 01875 01171

农作物 产值费率 1791375 1071448 481233 191536 41752
1891390 1141611 511850 211083 51140 121905 41884 31465 01830 01143

中, 农作物费率明显下降, 平均每

生命线工程 资产费率 191600 111999 51273 11716 01253
201703 121799 51669 11852 01274 381301 231678 101487 31426 01507

建筑物 资产费率 71660 41579 21008 01770 01132
141926 41884 41153 01830 01246 81088 41884 21245 01830 01143

机关事业单位 资产费率 71222 41341 11881 01661 01153
141106 81567 31741 11320 01306 71625 41631 21022 01714 01166

230











8卷

损失率均值× ( 1+ 业务费用率) 计算出各区各类财产的费率。再根据费率和洪灾等级确定每 组洪水中逐年的保险费、 赔偿费和业务费, 由保费与赔偿费、 业务费之差计算逐年的基金余 额, 由自经营期初至经营期末所有年份的基金余额之和计算逐年的累计基金余额, 得到 100 组 基金余额、 累计基金余额的变动过程。 以此为基础, 提出以下经营风险的评价指标: ( 1) 基金余额标准差 Ρ? F 及其与年保费的比值 Ρ? F P F
100 30

式中 ? F i, it 为第 i 组洪水第 it 年的基金余额。 ( 2) 亏损状态年的频率 P K 定义力学累计基金余额超过正 3 倍年保费的年份为盈余状态 年, 累计基金余额超过负 3 倍年保费的年份为亏损状态年, 统计 100 组 30 年内亏损状态年出

现的次数 m , 则 P K = m 3000。 ( 3) 指定保证率所需的最大允许负债额M 及其与年保费的比值M P F 前面计算累计基 金余额的方法, 隐含地假设了保险公司在资金不足时可向银行贷款。 假如规定一个最大允许 负债额M , 那么当负债额超过M 时, 保险公司将得不到贷款, 即认为破产。反之, 为了达到 指定的保证率, 就必须给保险公司一个足够的允许负债额。 假定模拟的 100 组洪水系列已能 代表兰溪市种种可能遭遇的洪水, 那么找出每组洪水中累计基金余额的最低值m inM , 取绝对 值后按从小到大排队, 由经验频率公式即可求出第m 个 m inM 的保证率, 反过来, 可得指定 保证率所需的M , 而M P F 代表保险公司用收入的保费偿还这笔债务所需的时间, 文中只列 出 M ( 99% ) 和 M ( 99% ) P F 。 通过基金运营, 求得各经营风险指标列于表 4。此时, 基金余额的标准差为年保费的 116
10% 风险附加系数时的各经营风险指标。 可以计算 100 组 30 年基金余额的总和约合 1000 亿

倍左右, 亏损状态年平均 315 年出现一次, 要求保证率不低于 99% 所需的最大允许负债额靠 保费大约需 34 年才能还清。可见, 对兰溪市单独实行洪水保险, 经营风险极大, 必须想方设 法降低。 为此, 我们提出以下可供选择的方案: ①增收风险附加费法 该方案的原理前面已有论述, 此处不再重复, 只在表 4 中列出取 元。 说明该方案是以破坏投保户和承保方之间的公平性为代价的, 但它对降低经营风险的作 用并不大。 ②再保险法 再保险是原保险方将自己承保的责任风险部分地向别的承保方再次进行的 保险。 本项研究约定小于 10 年一遇的洪灾的损失全部由保险公司赔, 大于 10 年一遇的洪灾 的损失由保险公司和再保险公司各赔一半。 在计算出各区各类财产遭受大于 10 年一遇的洪灾 的平均损失率之后, 若同样考虑 10% 的风险附加系数和 20% 的业务费率用率, 可求出各区各 类财产的再保险费率。通过基金运营, 求得各经营风险指标列于表 4。从各指标都有明显下降 这一点可见, 再保险法对降低经营风险是很有效的。 ③浮动费率法 分别以亏损状态年和盈余状态年作为升降费率的界限, 且约定盈余状态 年的下一年费率的降幅为 50% , 则亏损状态年的下一年费率的增幅可按维持少收的保费与多 收的保费总体持平的原则, 确定为 68175% , 求得各经营风险指标列于表 4。可见, 采取该方

Ρ?F =

?F =

1 3000 - 1

∑∑? F
i= 1 it= 1

i, it

3000

( 5)

100

30

∑∑ ( ? F
i= 1 it= 1

i, it

- ? ?) 2 F

( 6)

 3 期

华家鹏等: 洪水保险研究

231

案后, 累计基金余额的波动明显减小了。 ④扩大承保面法 分别研究了省为承保面和全国为承保面两种情形, 其中省为承保面选 择浙江省和江苏省为典型。 选取遍布全国的 68 个雨量站同期 28 年的雨量资料, 假设每个雨 量站周围都有一个资产规模和成灾特性与兰溪市完全相同的小区, 并假设雨洪同频率。 由各 站的雨量系列及其统计参数, 可反推各站逐年雨量的频率。 在不考虑风险附加的情况下, 求 出各小区的费率, 确定其逐年的保费, 再根据洪水的频率确定各小区逐年的赔偿费, 运营 28 年后, 得到各省为承保面及全国为承保面时各小区平均的 Ρ?F、Ρ?F P F 和 P K 。通过随机模拟进 一步得M ( 99% ) 和M ( 99% ) P F 。结果列于表 4。可见, 扩大承保面对降低洪水保险经营 风险的作用非常显著。 除增收风险附加费法外, 以上各方案都是以保证投保户和承保方之间的公平性为前提的。 其实, 所有方案并不限于单用, 联合使用效果更佳。表 4 列出了以浙江省、江苏省为承保面, 并配合使用风险附加法及再保险法时的各项风险指标。 由表可见, 在此情形下, 洪水保险的 经营已较稳定。
表 4 不同情况下洪水保险公司的经营风险指标
Ρ?F P F 1163 1148 0197 1164 1129 1110 0133 0163 0147
PK M

方案 未采取任何方案 方案 1 方案 2 方案 3 方案 4 浙江省 江苏省 全 国 方案 1 浙江省 2、 4 江苏省

  注:

表中 “- ”表示所选 28 年中亏损状态年不出现, 说明亏损状态年发生的概率非常小。

采用类似的方法, 我们还求出了全国再保险公司的经营风险指标, 列于表 5。
表 5 全国再保险公司的经营风险指标
of the whole Coun try
PK

  注:

表 5 中, 虽然 Ρ?F 和M ( 99% ) 的绝对数比较大, 但相对于其业务量来说并不大。如基金 余额标准差约为年再保费的 014 倍, 亏损状态年出现的概率接近于零, 即使遭遇了极端恶劣 的洪水组合, 也只需 3 年左右的时间就能恢复, 且运营 28 年后, 再保险基金可累积达 24 亿 元。 若考虑闲置资金的投资回报率为 20% , 不足资金的银行贷款率为 10% , 则 28 年后, 再 保险基金更可达 32 亿元。所有这些表明, 成立全国再保险公司, 不仅经营的稳定性是有保障 的, 而且对公司本身也是有利可取的。

Ρ?F ×100万 4191683

表中 “- ”含义同前。

Table 41 R isk index of managem en t of the f lood in surance com pany in every situa tion Table 51 R isk index of managem en t of the re in surance com pany
Ρ?F P F 0137
M

Ρ?T ×100万 651577 651577 391026 651900 721614 491936 141476 381837 271942

-

01288 01229 01210 01213 01536 01107 01178 -

(99% ) ×100 万 32821469

(99% ) ×100 万 13591946 12691364 7671974 8981067 9891817 6371878 1971330 3881829 2691288

M

M

(99% ) 219

(99% ) 3318 2817 1911 2213 1716 1511 415 613 415

PF

PF

232











8卷

4 结  语
通过本项研究, 对我国实施洪水保险提出以下建议: ( 1) 确定洪水保险实施方式 洪水保险宜采取强制方式实施。 这是因为洪灾一旦发生, 不 仅影响范围广, 而且造成的损失严重。参加洪水保险可以使人们在受灾后及时得到经济补偿, 但目前公众对参加洪水保险的必要性还缺乏认识, 完全依照自愿原则, 恐难取得实效。同时, 采取强制保险可以促使防洪受益区和受灾区共同承担损失费用。 ( 2) 制定洪水保险费率 由于洪灾损失对地形地貌、 财产类别、 淹没程度等较敏感, 建 议洪水保险费率应在划定风险区后分区分类地制定。 对于一些防洪标准很低的地区 ( 如小于
10 年一遇) , 需要修建圩堤来提高防洪标准, 减小洪灾风险, 以降低费率。考虑到工农业的差

别, 对农业的洪水保险, 一方面应采取低保额的原则, 另一方面还需国家和其它行业部门予 以一定的补贴, 以提高农民种植粮食作物的积极性。 ( 3) 建立洪水保险机构 考虑到洪水保险的特殊性, 应成立专门的机构, 全面负责洪水 保险业务。 通过对洪水保险经营风险的深入分析, 我们认为建立各省的洪水保险公司, 并由 水利部成立全国的洪水再保险公司, 是最符合我国国情的。 这是因为洪灾的特性决定了小区 域的洪水保险经营风险太大, 无法实施, 而建立全国的总公司又势必带来许多管理上的困难。 将承保面控制在各省, 不仅便于管理, 而且在采取其它辅助方案后, 各省洪水保险经营的稳 定性是有保障的。 同时, 由于我国地域广阔, 特大洪灾发生时间、 地点的随机性, 水利部成 立全国洪水再保险公司, 不仅经营是稳定的, 而且可以节省巨额的救灾费用, 还可望从中获 取一定的收益。 参 考 文 献
1 John C , Schaake J r. M yron B F iering. Si u la tion of a N a tiona l F lood In su ranoe Fund. W a ter m

~ R esou roe R esea rrch. 1967, 3 ( 4) : 913 929

A Study of Flood In surance
1 1 1 2 H au J iap eng , L i Guofang , Zhu Yuan sheng , and Zhou Y i

(H oha i U n iv ersity 1 , N anj ing 210098) (F lood C on trol and D roug h t C on trol H ead qua rter of Z hej iang P rov ince2 , H ang z hou 310009)

Abstract:

F lood in su rance is one of an im po rtan t un st ruct rua l m ea su re to con t ro l

flood. B u t now it st ill a t taches to en terp rise p rop erty in su rance and fam ily p rop erty term ined on ly by the g rade of fire, w ithou t con sidering the risk of flood. T h is a rt i2 flood in su rance; m anagem en t risk; rein su rance. in su rance in Ch ina, having no esp ecia l item s fo r it self. T he p rem ium ra tes a re de2

cle m akes a th rough study on the p rob lem of the p rem ium ra te fo rm u la t ion and the m anagem en t risk of flood in su rance by com b in ing typ ica l and living exam p le. Key words:


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巨灾风险作为一种极为特殊的风险,是保险研究和精算研究的一个重要组成部分。国际...显然,地震和洪水等巨 灾引起的个体保险损失或理赔、巨灾再保险中的分出保单与...
建立我国洪水保险制度的构想
二、建立我国洪水保险制度的构想 ㈠指导原则 1、要在不同地区、不同流域实施...4、 借鉴国际经验, 研究具体操作办法。 蓄、 滞洪区居民的房屋、 生活用具、...
保险研究论文选题
保险研究》2015 年关注的研究方向(按照“新国十条”框架提出) 当前,保险学术...洪水、森林火灾等灾害有效保障模式研究 46、巨灾保险相关立法研究 47、核保险责任...
贰、台风洪水保险规划之构面分析
贰、台风洪水保险规划之构面分析_其它考试_资格考试/认证_教育专区。我國颱風洪水...李珍穎(2001) ,建立台灣綜合天然災害風險管理與保險規劃之研究,國立 高雄第一...
洪水附加保险条款
FJ03. 洪水附加保险条款(2009 版) 一、保险责任 经保险合同双方特别约定,鉴于投保人已支付相应的保险费,在 保险期间内, 本保险扩展承保保险单中载明的保险标的因...
2007洪水保险改革与现代化法案
关键词:2007洪水保险 相关文档推荐 暂无相关推荐文档如要投诉违规内容,请到百度文库投诉中心;如要提出功能问题或意见建议,请点击此处进行反馈。 ...
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