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第二单元 第六课 第1课时 储蓄存款和商业银行


第六课
第 1 课时

投资理财的选择
储蓄存款和商业银行

1.储蓄存款

各商业银行 (1)储蓄机构:主要是______________。
本金 (2)利息:①利息的多少取决于三个因素:______________、 存期 _____________和利息率水平。②利息的计算公式:存

款利息= 本金×利息率×存款期限 _______________________________________。 活期 定期 (3)类型:________储蓄和________储蓄两大类。

流动性 (4)特点: ①活期储蓄____________强、灵活方便,但
收益 流动性 高于 ________低。②定期储蓄________差,收益________活期储蓄, 但一般低于债券和股票。

2.我国的商业银行 公众存款 (1) 含 义 : 是 指 经 营 吸 收 ____________ 、 发 放 贷 款 、

办理结算 利润 __________等业务,并以________为主要经营目标的金融机构。
存款业务 贷款业务 (2)主要业务:①_________(基础业务)。 ②___________(主 结算业务 体业务、也是银行利润的主要来源)。③__________。

1.下列对储蓄存款的特点说法不正确的是( A.活期储蓄流动性强、灵活方便,但收益较低 B.储蓄存款比较安全,风险较低 C.定期储蓄流动性很差,不能提前支取 D.办理储蓄存款的主要机构是各商业银行

)

[解析]定期储蓄流动性较差,也可以提前支取,但是利息 只能按照活期储蓄来计算,C 项的说法是不准确的。A、B、D

三项观点都是正确的。
[答案]C

2.李某把 3 万元现金存入国内某商业银行,存期为一年,

到期时李某获得 540 元的利息。那么李某利息收入的来源是
( ) A.银行发放贷款收取的利息 C.银行利润 B.国家对储户的奖励 D.银行的存款准备金

[解析]银行向社会吸收资金,以此为基础开展贷款业务而 获利。储户的利息收入实际上可以理解为银行因使用储户资金 而支付的报酬,它来源于银行贷款利息。B、D 两项明显错误。

银行利润=银行的总收入-总支出( 包含支付给储户的利息
等),可见银行利润不是存款利息的来源,C 项错误。 [答案]A

3.银行是现代经济活动的枢纽,目前我国商业银行的主体 业务是(

) B.贷款业务
D.保险业务

A.存款业务
C.结算业务

[解析]贷款业务是我国商业银行的主体业务,也是商业银 行营利的主要来源,B 项正确。存款业务是商业银行的基础业

务,不选 A。结算业务是商业银行的主要业务之一,但不是主
体业务,不选 C。商业银行可以代理保险业务,但保险业务不

是主要业务,不选 D。
[答案]B

4.如果你父母向你询问家里如何存款更合理,你的回答是 ( )
A.尽可能都存定期,因为这样获得的利息较多 B.多存活期,因为这样存取方便 C.把钱存入民营银行,因为民营银行的利息高 D.合理确定存期长短,既要考虑利息收入和存取方便, 也要考虑通货膨胀的风险

[解析]活期储蓄流动性强,灵活方便,但收益低;定期储 蓄流动性较差,收益高于活期储蓄。储蓄存款也存在通货膨胀 情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险,D 项 正确。A、B 两项只看到了定期储蓄和活期储蓄的优点,没有看 到不足,不选。民营银行相对国家控股银行来说风险更大,不 选 C。 [答案]D

5.我国金融体系改革的目标,就是建立适应市场经济发展 的多种金融机构并存的商业银行体系。这一体系的主体是 ( ) A.国家控股银行 C.非国有银行 B.国有独资银行 D.民营和外资银行

[解析]在我国,多种所有制银行共同发展,其中国家控股 银行是主体,体现了公有制经济在国民经济中的主体地位,A 项符合题意。 [答案]A

知识点 1 储蓄存款 1.储蓄存款 (1)含义:是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储

蓄机构,储蓄机构开具存折或者存单作为凭证,个人凭存折或
者存单可以支取存款的本金和利息,储蓄机构依照规定支付存 款本金和利息的活动。 (2)储蓄机构:主要是各商业银行。 2.存款利息

(1)含义:存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报
酬,是存款本金的增值部分。 (2)计算方法:存款利息=本金×利息率×存款期限。

利率,是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。
关于利率的计算要注意三点: (1)存款利率与贷款利率相比较:一般来说,贷款利率高于 存款利率。 (2)基准利率与浮动利率:存贷款基准利率由中国人民银行 拟定,经国务院批准后执行;商业银行在执行基准利率的基础 上可以适当浮动,实行浮动利率。

(3)年利率、月利率和日利率的换算方法:年利率=月利率
×12(月)=日利率×365(天)

3.影响存款储蓄收益的因素 (1)利率水平:在其他条件不变的情况,利率水平与利息成

正比。 (2)物价水平:利率水平>同期物价涨幅,存款收益存在;
利率水平<同期物价涨幅,存款缩水,财富缩水。 (3)其他因素:税收、提前支取等也会影响储户的实际收益。

4.我国公民的储蓄存款

活期储蓄与定期储蓄的比较
活期储蓄 流动性 收益水平 强 较低 定期储蓄 较差 高于活期储蓄,但一般低于

债券和股票

以银行信用作担保, 以银行信用作担保,较安全,

风险程度

较安全,风险较低。 风险较低。但也存在通货膨

但也存在通货膨胀情 胀情况下存款贬值及提前支
况下存款贬值的风险 取而损失利息的风险

【例题】我国是世界上居民储蓄率最高的国家之一。近几 年来居民储蓄余额一直居高不下,虽然很高的居民储蓄给予我 国经济建设有利的资金支持,但不利于解决我国内需不足的问 题。下列可以有效地抑制我国城乡居民存款储蓄过快增长的措 施有( ) ②完善社会保障体系 ③拓宽投

①提高银行存贷款利率

资渠道 ④完善个人消费信贷,改善消费环境 A.①② B.③④ C.①②③ D.②③④

【解析】D。完善社会保障体系,居民没有后顾之忧,就 能扩大消费,减少存款,②正确。拓宽投资渠道,使居民投资

多样化,可减少存款占投资的比例,③正确。完善个人消费信
贷,改善消费环境,能促使城乡居民扩大消费,减少存款,④

正确。提高银行存贷款利率,会促使城乡居民增加存款,①不
选。故选 D。

【针对性训练】

1.2011 年 9 月以来,我国存款加速流出银行体系。前 15
日,工行、农行、中行、建行四大银行存款较 8 月末减少 4 200 亿元左右,出现罕见天量负增长。下列最有可能是导致目前我 国银行存款下降原因的是( )

A.城乡居民收入水平大幅下降

B.银行破产风险加大,信用度降低
C.银行存款实际收益下降,居民储蓄意愿降低

D.国家规范银行业经营秩序,导致服务性收费项目大幅
减少

[解析]由于 CPI 高于银行利率,导致储户实际收益为负, 这是导致居民储蓄意愿下降的主要原因,C 项符合题意。A、B 两项明显不符合现实。D 项不能构成原因。 [答案]C

知识点 2 我国的商业银行 1.商业银行的含义及体系

(1)含义:商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办
理结算等业务,并以利润为主要经营目标的金融机构。 商业银行是企业法人,是金融企业,以银行利润为经营目 标。中国人民银行是我国的中央银行,是国家机关,是我国金

融机构的主要管理机构,不是商业银行。
(2)体系:我国商业银行以国家控股银行为主体,是我国金

融体系中最重要的组成部分。

2.商业银行的业务

(1)存款业务。
①含义:商业银行以一定的利率和期限,向社会吸收资金, 并且按规定还本付息的业务。 ②地位:它是商业银行的基础业务。 (2)贷款业务。 ①含义:商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币 资金,并要求偿还本金和利息的行为。

②地位:它是我国商业银行的主体业务,是商业银行营利 的主要来源。

如何计算银行利润 银行利润=银行收入-银行支出。 银行收入=贷款利息+服务费;银行支出=存款利息+银 行其他支出。 ③分类:主要有工商业贷款和消费贷款。

④贷款标准:银行根据借款人的信用状况决定是否发放贷款。
(3)结算业务:结算业务是商业银行为社会经济活动中发生 的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务 费用。 (4)其他业务:商业银行还提供债券买卖及兑付、代理买卖 外汇、代理保险、提供保管箱等服务。

【针对性训练】

2.在我国,银行是国家宏观调控的关键部门,对国民经济
的发展具有巨大作用。银行能把“小钱”变成“大钱”,把“死

钱”变成“活钱”。这一作用是通过______业务实现的。(
A.发放货币,管理货币 C.转账结算 B.吸收存款,发放贷款 D.货币兑换,货币收存

)

[解析]本题考查银行的作用与业务。银行通过吸收存款,

把“零钱”变成“整钱”,把“小钱”变成“大钱”;通过发放贷 A、C、D 三项均不符合题目要求。

“死钱”变成“活钱”,为我国经济发展提供资金,B 项符合题意

[答案]B

误区 1:居民储蓄存款越多越好。 注意:储蓄存款增多意味着我国经济发展,人民可支配收 入增加;但是过多的储蓄存款将不利于人民生活水平的提高和 内需的扩大,影响经济发展。 误区 2:活期储蓄流通性强。 注意:活期储蓄流动性强,股票的流通性强。

误区 3:银行存款利率越高,储户的实际收益越多。

注意:当存款利率上调幅度高于同期物价涨幅时,储户的
实际收益会增加;当存款利率上调幅度等于或者低于同期物价 涨幅时,储户的实际收益不变或者减少。 误区 4:商业银行的基础业务是贷款业务。

注意:商业银行的基础业务是存款业务,贷款业务是商业
银行的主体业务。 误区 5:银行制定和执行货币政策。

注意:中国人民银行是我国主要的金融管理机关,负责制
定和实施货币政策。商业银行是金融企业,以营利为目的,不 能制定货币政策,必须执行国家货币政策。


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