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我国商业银行拓展个人黄金业务的思考


第 18 卷

第3期

Journal of Yunnan Finance & Economics University

Vol. 18, No. 3

我国商业银行拓展个人黄金业务的思考
党晓荣
( 新疆财经学院
关键词: 商业银行; 个人黄金业务; 拓展

摘 要: 我国黄金市场中存在对个人黄金业 务的潜在需求; 商业银行本身有拓展个人黄金业务的优 势, 积 极开 展个人黄金业务有助于商业银行增加中间业务收入, 间接推动 传统资产 和负债业务 的开展; 本文首 先分 析国际上商业银行参与个人黄金交易的现状, 再 针对我国黄金市场 的现状及 发展趋势, 分析商 业银行拓 展个 人黄金业务的优势和收益, 最后提出我国商业银 行拓展个人黄金业务的具体策略。 中图分类号: F832 33 文献标识码: A 文章编号: 1672- 4755( 2003) 03- 0045- 02

金融系, 新疆

乌鲁木齐 830012)

近年来, 我国黄金流通体制经历了重大变革, 2001 年 11 月 28 日, 上海黄金交易所的模拟运行, 标志着我 国黄金市场开始建立。随着商业银行对黄金市场的逐 步深入和 个人炒金 呼声的日益高涨, 个人黄金投资 的潜在需求给商业银行的 业务拓展带来 了良好的机 遇。 一、 我国黄金市场的现状及发展趋势 长期以来, 我国实行的是黄金 统购统配 制度, 在 这种体制下, 黄金流通是以中央银行为中介实现的, 市 场化程度很低。2001 年 11 月 28 日, 上海黄金交易所模 拟运行, 这标志着我国黄金流通体制的重大变革, 国内 黄金市场开始建立。目前, 金交所共有 108 家会员, 其 中 24 家产金单位、 家用金单位、 家冶炼单位、 家造 60 8 3 币单位及 13 家商业银行( 四大国有商业银行和九家股 份制商银行) 。央行已批准四大国有商业银行开办黄 金现货买卖、 黄金交易清算、 黄金项目融资、 黄金交割、 黄金拆借、 黄金租赁、 黄金收购和居民黄金投资零售等 到 8 项业务。但按照目前中国的法律法规, 个人炒金 仍不允许。 随着我国黄金市场的逐步开放, 商业银行正越来 越深入地进入黄金市场, 个人炒金 的呼声日益高涨。 从我国居民的储蓄、 投资状况看, 黄金的个人投资业务 存在较大的需求, 这主要是因为: 一是随着我国证券市 场的逐步规范, 股票投资进入 微利 时代, 个人黄金业 务开展后, 定有不少人转向投资黄金; 二是连续 8 次降 低利息的情况下国内居民的储蓄率还在增长, 可见人 们选择储蓄更多是为保值考虑, 而个人投资黄金业务 开展后, 个人投资黄金是比储蓄更为有利的选择。针 对个人炒金市场较强的潜在需求和黄金市场的发展现 状, 个人投资者翘首以盼的真正 炒金 的日子已为期 不远。
收稿日期: 2003- 06- 12 作者简介: 党晓荣( 1979

二、 我国商业银行拓展个人黄金业务的优势及收 益 ( 一) 商业银行开展个人黄金业务的优势 一是雄厚的资金优势。个人黄金业务是资金相对 密集的业务, 商业银行能通过同业拆借市场调拨大额 资金头寸, 且资金利息成本相对便宜。二是银行的网 点优势。商业银行具有营业网点众多, 客户层面广的 优势, 能够提供完善而便利的销售渠道, 个人客户可以 在商业银行营业网点进行黄金买卖, 这为个人客户进 行黄金交易奠定了基础。三是信息服务系统优势。商 业银行拥有较完善的客户信息服务系统, 系统对内可 以与储蓄、 网上银行、 活期存款相连接, 对外可以与业 务管理系统连接或将终端延伸至客户, 在全国范围内 共享网点、 网络资源和个人客户资源。四是仓储优势。 商业银行稳固完善的仓储系统, 方便实物黄金买卖的 储存保管, 有助于降低个人黄金业务的营运成本, 同时 方便为客户提供寄存服务。五是特殊优势。由于商业 银行的特殊地位, 易与一些发行机构达成代理销售协 议, 从而可提供流动性高且具有国际认可统一规格的 实金产品。 ( 二) 商业银行经营个人黄金业务的收益 中国黄金交易所的开放为商业银行开拓业务提供 了更广阔的舞台, 各商业银行纷纷关注个人黄金业务, 在于其隐含的商机, 具体说有以下几点: 一是客户买卖 黄金产生的买卖差价利润。客户缴纳一定按金, 参与 个人黄金保证金交易, 银行不仅可以获得客户买卖黄 金产生的差价利润, 而且客户的黄金持仓头寸更带来 额外的利差收益。二是个人黄金业务是商业银行通过 参与黄金市场资金清算、 代理个人和中小投资者进行 的黄金经纪类业务, 是传统中间业务的延伸, 个人黄金 的交易费用若是以交易价格的 5 估计, 个人黄金业务

) , 女, 新疆乌鲁木齐人, 研究生, 主要研究金融问题。

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Journal of Yunnan Finance & Economics University

Vol. 18, No. 3

手续费收入将成为中间业务收入的新来源。三是运用 客户寄存的实物黄金能产 生黄金头寸的 拆借利息收 益, 同时亦能提供资源以带动黄金租赁融资、 黄金抵押 贷款、 黄金套期保值等业务开展, 从而优化商业银行的 资产和盈利结构。四是通过与国际同业的往来, 增加 商业银行的知名度, 以利于以后开展业务。五是吸引 客户进行黄金交易, 间接推动各项业务的开展。以个 人黄金投资者主体, 开办 黄金存折业务、 黄金存单业 务、 个人黄金质押贷款业务进一步吸引客户、 增加知名 度, 强化营销。六是提供多元化的银行服务, 籍此维护 与客户的长远关系。商业银行可以提供个人黄金买卖 的 一揽子 服务, 依赖先进的业务操作系统, 使得 个 人炒金 的手续就与炒股和买国债一样方便。从而稳 定客户群, 维系与客户的长远关系。 三、 商业银行开展个人黄金业务的业务选择其准 备 ( 一) 商业银行开展个人黄金业务的业务选择 应根据我国黄金市场开放的现状和商业银行开展 个人黄金业务的预测分析, 结合国际黄金市场个人业 务发展的现状, 我国商业银行个人黄金业务的开展应 该从以下几个方面着手: 第一, 开展实物黄金买卖业务。实物黄金是指个 人金币、 黄金条块的个人买卖, 需要全部付足价款。一 方面, 商业银行通过开办对个人客户的柜台代理交易, 将黄金交易所的标准黄金交易单位, 通过类似代客外 汇买卖的方式, 进行挂牌买卖。另一方面, 实金买卖中 的实物黄金以金条、 金币为主, 用于保值、 收藏, 商业银 行应结合自身实力以及客户的需求, 制定自已的个人 理财工具及品牌金产品, 以满足个人投资者的需求。 第二, 开展 纸黄金 业务。是一种利用黄金帐户 内资金划拨来表明黄金买卖而不作实物交割的黄金存 折。客户将一定数量的资金存入商业银行开立的个人 帐户, 委托银行进行买卖黄金, 赚取差价, 这种业务可 以实现黄金交易和银行储蓄业务互为联动、 结合。个 人黄金存折投资账户的交易手续可以按照活期存折的 模式来实现。它的意义于既能满足居民储蓄保值及投 资的心理需求, 又能实现没有大量资金而参与黄金市 场的愿望。 第三, 开展个人黄金质押贷款业务。利用个人黄 金储蓄帐户, 以存有黄金价值为质押, 以现货牌价为依 据, 通过一定的折扣后, 各急需资金的客户提供人民币 短期贷款, 解决个人消费需要。其操作程序可以通过 商业银行存单质押贷款的运作模式。 第四, 开展个人黄金投资衍生品业务。在市场条 件成熟后, 商业银行可以参照国际个人黄金投资业务 中的保证金业务, 开展个人黄金保证金交易, 即在客户 交纳一定比例的保证金后, 在约定时间买卖交收黄金, 借助于 黄金期货、 黄金期权 等衍生金融工具运行帮 助客户规避价格风险、 锁定成本、 稳定收益, 商业银行 从而获得中间业务收入。

第五, 开展实金代保管业务。商业银行可以利用 其仓储优势, 开展保管箱业务为客户提供寄存服务。 在实际参与黄金市场个人黄金业务时, 商业银行 应该根据市场的开放程度, 自身的发展实力以及黄金 市场其它业务的开展状况, 结合客户的需求分层次、 分 步骤开展上述业务。 ( 二) 商业银行参与个人黄金业务的准备 个人黄金投资 被各商业银行认为是未来金交所 最有前途的业务领域, 为了争抢到黄金市场中的这只 金饭碗 , 保证商业银行参与个人黄金业务的顺利进 行, 商业银行需作如下努力: 第一, 加强对个人黄金业务的研究。黄金市场本 身对于商业银行来说是一个新生市场, 而个人业务又 是一个新的业务领域, 因此商业银行需要加强对个人 黄金业务的运行程序、 业务操作方案及参与主体的分 析和研究, 设计个人黄金投资产品和开发个人投资业 务系统的工作应走在业务开拓的前面, 从而为经营决 策提供良好的支撑。 第二, 加强人才储备, 为个人黄金业务开展作好准 备。与其它业务相比, 个人投资黄金要求有更强的专 业性, 人才是个人黄金业务开展中最为急需而又紧缺 的资源, 到 目前为止, 参与黄 金市场业务 的商业银行 ( 除中国银行外) 仅有 1 年左右的黄金市场运作经验, 而 个人黄金业务的经验几乎空白。商业银行应该通过两 种途径解决黄金市场人才缺乏的问题, 即内部培养与 外部引进, 内部培养可以某些业务部门的人员为主, 它 们有实际市场操作经验, 具有很好地的发展潜力。与 内部培养相比, 外部引进 需要的时间短, 便于抢占先 机, 也是一条可行的途径; 外部人才的最佳来源是在国 外商业银行从事过黄金市场操作的人员。 第三, 加强市场营销工作, 储备客户资源。为了抢 占个人黄金业务的先机, 需要加大营销工作, 一方面, 商业银行主动发掘原有个人客户对个人黄金业务的需 求, 从而开发潜在的客户资源; 另一方面, 大力宣传个 人黄金产品, 扩大知名度, 以寻找新的客户参与个人黄 金业务。 第四, 加强系统建设, 为个人黄金业务提供可靠的 平台, 各家银行需要在现有业务系统的基础上建立黄 金交易的清算系统, 实时的牌价接收系统及个人交易 处理系统, 结合现有后台信息系统的建设, 为黄金市场 业务的开展提供可靠的技术和信息平台。 第五, 加强组织机构的建设, 以适应业务发展的需 要。目前, 多数银行的组织结构设置中还没有与个人 黄金业务有关的部门, 因此, 为拓展黄金业务, 还需要 做好组织结构方面的准备, 比如, 建立适当的组织机构 统筹全行的个人黄金业务的开展, 该机构负责统一规 划个人黄金市场未来发展战略和制定具体发展规划和 步骤, 制定全行个人黄金市场业务运作的整体规则, 从 而发挥各家银行的整体优势。

责任编辑: 华




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