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商业银行理财业务发展现状及对策


商业银行理财业务发展现状及对策 随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高, 商业银行的个人理财业 务获得了长足的发展。 本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状,指出 目前发展中存在的一些问题,如理财产品同质化、理财人才匮乏、市场营销滞后 等,并针对这些问题提出相应的对策建议。 一、我国商业银行个人理财业务现状 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、 专业技术以及广泛

的资金信 用等专业优势,根据客户的财务状况和具体要求,为个人客户提供的财务分析、 财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来,随着我国经济的快 速发展和居民财富的日益积累, 越来越多的人希望自己的资产能够保值增值,希 望得到专业的理财服务。 与此同时,我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速 发展。 (一)银行理财产品规模不断扩大。据银率网数据库统计,2009 年各商业 银行共发行 5,998 款理财产品,比 2008 年增长了 10.5%。其中,发行的人民币 理财产品有 4,996 款,比上年增长 25.4%,外币理财产品 1,002 款,同比下降 30.6%,这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看, 人民币产品依然占有主要位置。 (二)理财品种日益丰富。从产品种类来看,各商业银行继续推出不同风险 类别的多样化产品,理财产品结构设计日趋复杂,产品挂钩的对象越来越丰富, 涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债 券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了 85%以上的市场份额。 (三)产品期限呈现短期化趋势。2009 年投资者的风险偏好与之前相比有 一定变化, 金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率 网数据库统计,2009 年期限在 6 个月以内的短期产品占比 71.2%,而 2008 年这 一数字为 63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好,总体来看,2009 年投资 者更青睐于保本保收益的产品。2009 年共发行保本保收益的产品 1,999 款,占 比 33.3%,同比增长了 77.5%。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展, 但是与国外银行理财业务 相比,无论从规模上还是从内容上都差距甚远,存在不少问题。 (一)缺乏专业理财人员,服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综 合性业务,政策性强、涉及面广、服务要求高,要求理财师具备较高的素质。一 个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能, 熟练掌握证券、 银行、 保险、 法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实践操作经验,并有良好的交际和组 织协调能力。但是,国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员,一些理财人员自 身缺乏必要的专业知识、 行业知识和管理能力,对所从事业务有关法律法规和监 管规章也不了解, 对所推介产品的风险特性认识不足, 造成了销售行为的不规范。 目前, 国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识,大多是被动的 等待客户来办理各种业务。 这种坐等客户上门的营销理念需要转变,理财人员或 客户经理应主动发现潜在目标客户,为客户制订合适的理财方案。一些银行的理 财人员在理财协议及相关文件一旦签署后,就觉得任务完成,服务终止了,对客 户的后续服务没有跟上,导致客户的流失。 (二)产品设计管理机制不健全,理财产品同质化严重。当前,金融分业经 营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前,国内各家银 行推出的理财产品虽然名目众多,但实质上大同小异,互相效仿,没有

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