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巨灾保险风险管理制度研究


巨灾保险风险管理制度研究 (上海对外贸易学院 06 级硕士上海 201620) 中图分类号:f84 文献标识码:a 文章编号:1007-0745(2008) 11-00 摘要:巨灾保险是目前进行巨灾风险管理的普遍方法,但存在许 多缺陷。本文从世界灾害现状谈起,总结目前已存在的巨灾风险管 理制度和技术。在此基础上,对我国的巨灾保险风险管理制度提出 一些建议。 关键词:巨灾风险;损失补偿机制;巨灾风险管理 我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一。 2008 年 5 月 12 日中 国四川汶川发生 8.0 级大地震,其直接经济损失更是高达 8451 亿 人民币。本文在此背景下,试图通过总结前人的著述和研究成果, 从制度建设的角度对我国的巨灾风险管理机制进行研究,并尽可能 提出有效观点和建议,以期有所贡献。 一、国内外的研究综述 1、国外研究现状 1.1 市场行为研究 从被保险的人角度分析。kunreuther, novemsky & kahneman (2001)通过对比试验说明要刺激和加深人们巨灾风险认识程度, 就必须尽可能多提供巨灾风险相关信息,只有这样,人们才能产生 巨灾防范意识,进而购买巨灾保险。 从保险人角度分析。保险人的市场行为主要通过巨灾保险再保险 市场的供应情况反应,从而影响一级市场-巨灾保险原始保单的供 应。以美国为例。在 2005 年“卡特里娜”飓风之后,在 2005 年到 2006 年 6 月一年期间, 飓风风险保险的供给下降了 70%。 同一时间, 在巨灾风险暴露严重的地区,保险费率上升了 250%(allan richter,2006) 。 1.2 巨灾风险管理中公共部门与私人部门的关系 在学术界有一个主流的观点,即无论是私营保险市场还是政府, 都不是解决巨灾风险管理的唯一主体。这种观点相信政府和市场的 密切合作(public-private partnership)才是解决问题的唯一出 路。这种学派的代表人物是美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院的教授 howard kunreuthe。美国 gao(2007)针对政府参与巨灾风险管理 的七种模式进行了分析,探讨了政府参与模式的优缺点。 模式一:全风险保单。优点是可消除未保险和逆选择问题,缺点是 需对低收入人群进行补贴。 模式二:联邦政府对各州巨灾基金再保险。优点是可以促进更多 私人保险者参与巨灾保险市场;如果费率是基于风险本身的话,无 须动用税收。缺点是联邦再保险会和私人再保险形成竞争;可能对 各州的再保险会产生不公平问题。 模式三:联邦政府对各州巨灾基金进行贷款。优点是在灾后对需 要融资的州巨灾基金有所帮助;促使各州在吸引私人资本方面有所 作为。缺点是面临信贷风险;政治压力会对联邦贷款的条款和借贷 条件有影响。 模式四:保险公司巨灾损失延税储备金。优点是使保险公司愿意 承保;保险监管部门也会愿意批准基于风险本身的费率。缺点是会 导致某项活动相对于另一项的税收优势,可能会不利于经济效率; 减少了税收收入。 模式五:个人延税巨灾损失储蓄账户。优点是会促使更多个人购 买私人保险;鼓励更多个人的分担损失活动。缺点是可能不足以引 导人们购买价格高的巨灾保险;会减少税收收入。 模式六:对巨灾债券实行有利的税收政策。优点是会增强保险市 场从资本市场融资的能力;保险公司会愿意承保更多的巨灾风险因 为风险可以转移。缺点是可能会创造出一批新的再保险公司,这些 保险同样受监管但享受一般再保险公司所没有税收优势。 模式七:对私人保险采取物业税评估,并且联邦政府负责免赔额 的支付。优点是有利于保护

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