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我国商业银行个人业务存在的问题及对策研究


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我国商业银行个人业务存在的问题及对策研究 [摘要]目前,国有商业银行已经把拓展个人银行业务市场作为其业务发展战 略的重要组成部分, 随着外资银行的进入,个人银行业务市场上的竞争也越发激 烈。与此同时,客户需求也更加广泛和多样,对金融服务要求也更高。我国商业 银行个人业务的发展因人才储备、服务模式和产品设计等方面的不足而受到限 制。 为进一步推动我国商业银行个人理财业务的发展,我国金融业需推进混业经 营,提供差异化个人理财服务,加快培养高素质理财队伍,开发多样化的理财产 品,加强技术更新。 [关键词]商业银行;银行个人业务;问题;对策 1 我国商业银行个人业务发展的现状 商业银行个人业务也称为个人金融业务, 是指商业银行向居民个人及其家庭 提供的各式金融服务。改革开放以来,我国的社会经济发生了巨大的变化,国家 的经济实力增强以及居民的收入水平大幅度提高, 人们的金融服务需求也由过去 单一的储蓄存款提升为集本外币个人负债业务、资产业务、中间业务等个人银行 业务以及保险业务、证券业务、信托业务等金融业务于一体的个人理财业务。商 业银行个人理财业务具有较大的发展空间以及良好的利润增长空间, 目前成为国 内金融市场上竞争的焦点。 在过去的几年里,主要发达国家的利率普遍都降到了 历史低位,商业银行利息收入面临压力。在各种有利因素和压力的刺激下,各地 区银行业根据本地区经济发展特点不断进行业务结构调整,包括:将业务发展重 心由批发银行业务转移到零售银行业务、 加大了对批发和零售业务的非利息收入 的开拓力度等。 综上所述, 国有商业银行已经把拓展个人银行业务市场作为其业 务发展战略的重要组成部分, 但是近年来随着外资银行的进入,个人银行业务市 场上的竞争也越发激烈。与此同时,客户需求也更加广泛和多样,对金融服务要 求也更高。而我国商业银行个人业务的发展仍存在诸多问题有待改善。 2 我国商业银行个人业务存在的问题 2.1 国内商业银行个人业务中金融产品普遍陈旧,多模仿少创新目前,国内 银行个人业务产品较为陈旧。国有商业银行推出的产品基本上可以分为四大类: 一是传统业务上的储蓄存款及小额质押贷款;二是以银行卡为载体的产品;三是 汽车消费贷款产品; 四是住房类按揭贷款。 国有商业银行之间金融产品相互模仿, 缺乏明显差异性,加剧了同业间的竞争,对于客户个性化的需要研究不足,长久 下去难以满足客户的需求。 2.2 高素质的专业人才匮乏 国外理财人员的技能覆盖面就较为宽泛,涉及财税、会计、法律、证券、保 险甚至个人目标定位等多方面的知识。 丰富的知识和广博的视界满足了个人业务 多元化的需求。高素质的人才队伍建设保障了商业银行个人投资理财业务的质 量,尤其是理财客户经理队伍的建设则是重中之重。近年来,银行加快了理财客 户经理的培养步伐,但是受传统观念的影响,理财专业技能的提升不是很明显, 客户经理群体中从事个人金融理财的居多,而且多数以银行类业务为主,了解面 较窄, 如果商业银行理财人员没有全面和标准化的财务分析和财务专业知识为基 础,可想而知服务质量是很难保证的。 2.3 银行、证券、保险三个市场相互割裂,极大局限了个人理财业务发展空 间目前,我国银行、证券、保险分业经营的状况导致个人理财金融服务只能在自 身市场范围内的有限层面操作。 在行业内部为客户进行理财服务,商业银行就无 法利用其他两个市场实现增值目的。在此背景下,现阶段我国商业银行个人理财 业务基本上停留在咨询、 建议或投资方案设计等层面上,在一定程度上制约了个 人理财业务的发展空间。 近年来,平安银行在统整三

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